Las 5 comisiones que han desaparecido con la nueva regulación
La Payment Services Directive 3 (PSD3) ha eliminado varias comisiones que los bancos cobraban sin justificación clara. La más importante es la comisión por transferencias instantáneas dentro de la eurozona, que algunos bancos cobraban hasta 2€ por operación. Ahora es obligatoriamente gratuita si el importe es inferior a 100€ y no puede superar 0,20€ para importes mayores.
También han desaparecido las comisiones por consultar el saldo en cajeros de otros bancos dentro de España, que podían llegar a 0,80€ por consulta. Los bancos tampoco pueden cobrar por recibir una transferencia, una práctica que algunos aplicaban cobrando entre 0,50€ y 3€ por cada ingreso externo.
Las comisiones por domiciliación de recibos también están limitadas: los bancos no pueden cobrar más de 0,15€ por recibo domiciliado, y si tienes una cuenta nómina, deben ser gratuitas. Según el Banco de España, estas medidas pueden ahorrarte entre 15€ y 20€ mensuales si eres un usuario activo de banca digital.
Nuevos derechos en pagos online y tarjetas que debes conocer
La regulación introduce el 'derecho al reembolso ampliado': si te cobran una suscripción online que no recuerdas haber contratado, tienes 120 días para reclamar el reembolso automático (antes eran 60). Los bancos están obligados a devolver el dinero mientras investigan, no después como ocurría antes.
Para las tarjetas de crédito, ahora puedes solicitar que te informen del coste real de cada compra antes de confirmar el pago cuando uses la opción de pago aplazado. Los bancos deben mostrarte exactamente cuánto pagarás en total, incluyendo intereses y comisiones, antes de que autorices la operación.
También tienes derecho a bloquear temporalmente tu tarjeta a través de la app del banco sin coste alguno, y a establecer límites de gasto por categorías (restauración, gasolina, compras online) de forma gratuita. Antes, algunos bancos cobraban hasta 6€ por activar estos controles. Si tu banco aún te cobra por esto, puedes presentar una reclamación ante el Banco de España.
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Transferencias instantáneas: lo que ha cambiado en 2026
El cambio más visible es que todas las transferencias de hasta 100€ dentro de la eurozona deben procesarse de forma instantánea y gratuita, las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Esto incluye sábados, domingos y festivos, algo que antes era impensable.
Para importes superiores a 100€, las transferencias instantáneas no pueden costar más de 0,20€, independientemente del importe. Antes, algunos bancos cobraban hasta 6€ por una transferencia urgente de 1.000€. Si necesitas enviar dinero de forma recurrente a familiares, esto puede suponer un ahorro significativo a lo largo del año.
Los bancos también están obligados a informarte si el destinatario de tu transferencia está en una lista de sanciones internacionales, y a procesar el pago en máximo 10 segundos si no hay incidencias. Si tu banco tarda más o te cobra comisiones superiores, puedes reclamar la diferencia y exigir que se adapte a la nueva normativa. En casos donde necesites dinero urgente, estas transferencias instantáneas pueden ser una alternativa a los préstamos rápidos.
Cómo reclamar si tu banco no cumple la nueva regulación
Si tu banco sigue cobrando comisiones que ya no debería, tienes herramientas para reclamarlo. Primero, presenta una queja formal a través del servicio de atención al cliente del banco, mencionando específicamente la PSD3 y el artículo concreto que incumple. Tienen 15 días hábiles para responderte.
Si no obtienes respuesta satisfactoria, puedes acudir al Banco de España a través de su portal de reclamaciones online. En 2026, han recibido más de 2.300 quejas relacionadas con el incumplimiento de la nueva regulación de pagos, y en el 73% de los casos han dado la razón al consumidor, obligando a los bancos a devolver las comisiones cobradas indebidamente.
También puedes utilizar los servicios de reclamación de las organizaciones de consumidores, que han creado formularios específicos para estas quejas. La Asociación de Usuarios de Bancos ha conseguido que sus asociados recuperen una media de 95€ por reclamaciones relacionadas con comisiones de la PSD3. Recuerda guardar todos los justificantes de los cobros que consideres incorrectos.