¿Puedo Permitirme Este Préstamo?
Calcula si tu economía puede asumir la cuota antes de solicitar
Resumen rápido
Ratio de endeudamiento = cuotas mensuales de todas tus deudas ÷ ingresos netos mensuales × 100. Ejemplo: cobras 1.500€ y pagas 100€ de un préstamo + 150€ de la cuota nueva → 250 ÷ 1.500 = 16,7%. En España no hay un porcentaje máximo fijado por ley: la entidad debe evaluar tu solvencia (ingresos, gastos fijos, otras deudas). Esta calculadora usa una referencia prudente: hasta el 30%, holgado; más del 40%, no recomendable, y exige que te quede al menos un 10% de margen tras gastos fijos y cuotas. Vale también para una hipoteca: pon su cuota estimada como cuota nueva. Cálculo 100% en tu navegador.
Tu situación financiera
Datos confidenciales · No se almacenan
Alquiler, luz, agua, gas, seguros, transporte, alimentación (la cuota de la hipoteca va en deudas)
Otros préstamos, tarjetas de crédito, financiaciones activas
Veredicto
Distribución ingresos
Recomendaciones:
- → Reduce el importe del préstamo o busca un plazo más largo para bajar la cuota
- → Tu ratio de deuda supera el 35%. Considera reunificar deudas antes de pedir más
- → Intenta cancelar deudas existentes antes de solicitar un nuevo préstamo
- → Compara en nuestro comparador para encontrar la TAE más baja
Financieras recomendadas para tu cuota
Cómo se calcula el ratio de endeudamiento
El ratio de endeudamiento (o tasa de esfuerzo) es el porcentaje de tus ingresos netos que se va en cuotas de deuda: (hipoteca + préstamos + tarjetas aplazadas + cuota nueva) ÷ ingresos netos mensuales × 100. Con 1.500€ netos, una referencia prudente del 30% equivale a no pasar de 450€ al mes en cuotas, sumando todas.
No es un límite legal. Ninguna norma española fija un porcentaje máximo. Lo que exige la ley es que el prestamista evalúe tu solvencia antes de concederte el crédito: el artículo 14 de la Ley 16/2011 de crédito al consumo para préstamos de 200€ o más, y el artículo 11 de la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario para hipotecas, que obliga a tener en cuenta tu situación laboral, ingresos presentes y previsibles, patrimonio, ahorros, gastos fijos y compromisos ya asumidos. Con esos datos, cada entidad aplica su propio criterio interno.
¿Y para una hipoteca? Introduce como cuota nueva la cuota estimada de la hipoteca (puedes calcularla en la calculadora de cuotas) y el resto de cuotas en "otras deudas". Si quieres profundizar en cuánto puedes pedir, lee la guía sobre cómo calcular tu capacidad de endeudamiento.
¿Qué gastos debo incluir?
- • Alquiler (la hipoteca, como deuda)
- • Suministros (luz, agua, gas, internet)
- • Seguros obligatorios
- • Transporte (abono, gasolina)
- • Alimentación del hogar
- • Suscripciones fijas (móvil, streaming)
- • Ocio y restaurantes
- • Ropa y complementos
- • Regalos y caprichos
- • Viajes y vacaciones
- • Gastos puntuales no recurrentes
- • Ahorro (va en el margen libre)
Margen de seguridad
Después de pagar gastos fijos, deudas y la nueva cuota, deberías tener al menos un 10-20% de tus ingresos como margen para imprevistos. Si tu margen es inferior al 10%, cualquier gasto inesperado (avería del coche, visita al dentista, reparación en casa) puede llevarte al impago. Si necesitas un préstamo urgente pero tu margen es justo, considera opciones con el primer préstamo gratis para no añadir coste extra.
¿Cómo reducir tu ratio de endeudamiento?
1. Pide menos importe: Solicita solo lo que realmente necesites. Usa nuestra calculadora de cuotas para simular diferentes importes.
2. Alarga el plazo: Un plazo más largo reduce la cuota mensual, aunque pagarás más intereses en total. Entre los préstamos a plazos del comparador: Cetelem (hasta 96 meses), Younited (hasta 96 meses), Oney (hasta 96 meses) y Sofinco (hasta 96 meses).
3. Cancela deudas existentes: Si tienes varios microcréditos activos, cancélalos antes de pedir más.
4. Busca TAE más baja: Usa el simulador TAE para comparar costes y el comparador para encontrar la mejor opción.
5. Aprovecha el primer préstamo gratis: Si es tu primera solicitud y el importe es pequeño, financieras como Vivus, MoneyMan y Wandoo no cobran intereses si devuelves en plazo.
Señales de alerta
Pides un préstamo para pagar otro → Lee qué pasa si no pagas
Tu ratio de deuda supera el 40% → Busca asesoramiento financiero gratuito
Vives al límite cada mes sin margen → Reduce gastos antes de pedir
Tienes margen y la cuota es asumible → Haz el test para encontrar tu mejor opción
Por qué importa el margen libre
Según la Encuesta de Condiciones de Vida 2025 del INE, publicada en febrero de 2026, el 36,4% de la población no tiene capacidad para afrontar gastos imprevistos y el 8,5% llega a fin de mes con mucha dificultad. Por eso la calculadora no solo mira el ratio de deuda: si después de pagar gastos fijos y cuotas te queda menos del 10% de tus ingresos, el veredicto es negativo aunque el ratio parezca bajo. Si no tienes colchón, empieza por un fondo de emergencia.
Preguntas frecuentes
Suma todas las cuotas mensuales de tus deudas (hipoteca, préstamos, tarjetas y la cuota nueva que quieres pedir), divídelas entre tus ingresos netos mensuales y multiplica por 100. Ejemplo: con 1.500€ netos y cuotas de 100€ y 150€, el ratio es 250 ÷ 1.500 = 16,7%.
No hay un porcentaje fijado por ley en España. Como referencia prudente, esta calculadora considera holgado un ratio de hasta el 30% y desaconseja superar el 40%, y además exige que te quede al menos un 10% de los ingresos libre tras pagar gastos fijos y cuotas. Cada entidad aplica su propio criterio al evaluar tu solvencia.
Sí. Pon como cuota nueva la cuota estimada de la hipoteca y en otras deudas el resto de cuotas que pagas. El resultado es orientativo: el banco está obligado a evaluar tu solvencia teniendo en cuenta tu empleo, ingresos presentes y previsibles, ahorros, gastos fijos y compromisos ya asumidos, y fija su propio límite.
Reduce el importe, busca un plazo más largo (cuota más baja, aunque pagarás más intereses en total), cancela deudas existentes o espera a mejorar tu situación antes de solicitar.
No. Todo se calcula en tu navegador. No almacenamos ni enviamos ningún dato personal ni financiero.
Alquiler (la hipoteca va como deuda), suministros, seguros, transporte, alimentación y suscripciones fijas. Los gastos variables como ocio o ropa no, pero tenlos en cuenta en el margen libre.
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