Simulador TAE
Descubre la TAE real de cualquier préstamo a partir de lo que te cobran
Resumen rápido
Cómo calcular la TAE: si devuelves el préstamo de una sola vez, TAE = (total a devolver ÷ importe recibido)365/días − 1. Ejemplo: pides 300€ y devuelves 350€ a 30 días → (350 ÷ 300)365/30 − 1 = 552,41% TAE, aunque en euros pagas 50€. La TAE incluye intereses, comisiones y frecuencia de pago; el TIN es solo el tipo pactado (TIN 10% en cuotas mensuales = TAE 10,47%). Para préstamos con cuotas mensuales la TAE se obtiene por aproximaciones: usa el detector de TAE real. Compara siempre la TAE y el total a devolver para el mismo importe y plazo.
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Para un préstamo similar, estas financieras te ofrecen un coste más bajo:
¿Qué es la TAE y por qué importa?
La TAE (Tasa Anual Equivalente) expresa en un único porcentaje anual el coste total del crédito: intereses (TIN), comisiones y demás gastos obligatorios, teniendo en cuenta cuándo recibes el dinero y cuándo lo devuelves. Así puedes comparar préstamos de distinto importe y plazo. En los créditos al consumo de 200€ o más, la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo obliga a calcularla con la fórmula de su anexo I (artículo 32) y a incluirla en la publicidad que indique un tipo de interés o cualquier cifra del coste (artículo 9). Más detalle en la guía TAE vs TIN.
Cómo se calcula la TAE paso a paso
La fórmula legal iguala, en valor actual, el dinero que recibes con todos los pagos que haces, midiendo el tiempo en años (un año = 365 días). Con un único pago al final, que es el caso habitual de un microcrédito, se despeja directamente:
TAE = (total a devolver ÷ importe recibido)365 / días − 1
Ejemplo 1 — microcrédito: recibes 300€ y devuelves 350€ a los 30 días. 350 ÷ 300 = 1,1667; elevado a 365/30 (12,17) da 6,524; restando 1, TAE = 552,41%. El coste real son 50€, el 16,7% del capital.
Ejemplo 2 — comisión de apertura: si te cobran la comisión al firmar, el importe que recibes de verdad es menor y la TAE sube aunque el tipo de interés no cambie. Por eso dos préstamos con el mismo TIN pueden tener TAE distintas.
Ejemplo 3 — TIN y cuotas mensuales: un TIN del 10% pagado en 12 cuotas mensuales equivale a (1 + 0,10/12)12 − 1 = 10,47% TAE aunque no haya comisiones.
Con varias cuotas la ecuación no se puede despejar y se resuelve por aproximaciones. Para esos préstamos usa nuestro detector de TAE real, que trabaja con la cuota mensual, o el simulador de TAE de préstamos del Banco de España. El simulador de esta página está pensado para préstamos que se devuelven de una vez; si introduces meses, los convierte en días.
¿Por qué la TAE de los microcréditos es de cientos o miles por ciento?
Porque la TAE anualiza y capitaliza un coste de pocas semanas: un 16,7% en 30 días, repetido durante un año, se convierte en el 552,41% del ejemplo; si el plazo es más corto o el coste mayor, la cifra se dispara. Sirve para comparar, pero para decidir mira también el importe total a devolver: en el ejemplo, 350€. Si quieres saber qué cuota te quedaría en un préstamo a plazos, usa la calculadora de cuotas.
¿Qué TAE es razonable?
Depende del producto. Como referencia, estas son las TAE que publican las financieras activas de nuestro comparador:
Menos del 15%: préstamos personales a plazos, para importes de varios miles de euros: Sofinco (8,82%), Cetelem (8,84%), Younited (9,99%) y Oney (12,57%).
Del 15% al 50%: préstamos a plazos y líneas de crédito de financieras online: Cofidis (23,85%), Plazo (24,19%), Bondora (32,92%) y CreditStar (41,21%).
Más del 100%: microcréditos a días o semanas (10 financieras del comparador publican TAE de tres o más cifras). El coste en euros puede ser asumible si devuelves a tiempo, pero es la forma de financiación más cara: úsala solo para importes pequeños y plazos cortos. Si es tu primera solicitud, 9 financieras ofrecen el primer préstamo gratis.
¿Existe un límite legal? No hay una TAE máxima fija. La Ley de Represión de la Usura de 1908 permite anular préstamos con un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado, y los tribunales lo valoran caso por caso comparando con el tipo medio de operaciones similares, sin un porcentaje fijo. El detector de TAE real calcula la TAE con tus cuotas reales y te avisa si conviene revisar el contrato; la usura solo la declara un juez.
Preguntas frecuentes
La TAE es el tipo anual que iguala lo que recibes con todo lo que devuelves (intereses y comisiones), contando el tiempo en años. Si devuelves todo de una vez, TAE = (total devuelto ÷ importe recibido) elevado a (365 ÷ días) menos 1. Ejemplo: 300€ que se convierten en 350€ a 30 días dan una TAE del 552,41%. Con cuotas mensuales la fórmula es la misma, pero hay que resolverla por aproximaciones, por eso se usa un simulador.
Porque anualiza y capitaliza un coste de pocas semanas. Pagar 50€ por 300€ durante 30 días es un 16,7% en un mes; repetido durante un año da una TAE del 552,41%. Lo que pagas de verdad son esos 50€, pero la TAE sirve para comparar ese préstamo con otros de distinto importe y plazo.
No. El TIN es solo el tipo de interés pactado. La TAE añade las comisiones y gastos obligatorios y la frecuencia de pago. Un préstamo con TIN del 10% y cuotas mensuales tiene una TAE del 10,47% aunque no cobre comisiones. Por eso, para comparar, mira siempre la TAE.
No hay un tope fijo. La Ley de Represión de la Usura de 1908 permite anular un préstamo con un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado, y los tribunales lo valoran comparándolo con el tipo medio de operaciones similares, sin un porcentaje fijo.
Compara la TAE y el total a devolver de varias ofertas para el mismo importe y plazo, pide solo lo que necesitas, aprovecha el primer préstamo gratis si es tu primera solicitud y devuelve antes si puedes: en créditos de 200€ o más tienes derecho a reembolso anticipado. Para importes altos, los préstamos a plazos tienen TAE muy inferiores a las de los microcréditos.
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