La evaluación de solvencia no es opcional
Para préstamos de 200 € o más, la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo obliga al prestamista a evaluar tu solvencia antes de concederte el crédito, con la información que le facilites y, si procede, consultando ficheros de solvencia patrimonial y crédito. Si te deniegan la solicitud por lo que aparece en un fichero, deben informarte de ello y de los datos consultados.
Los ficheros de morosidad más conocidos son ASNEF y Badexcug. Además, el Banco de España gestiona la CIRBE, aunque solo la consultan las entidades que declaran a ella, como los bancos; la mayoría de financieras de microcréditos no tienen acceso.
Lo que pesa no es solo tener o no una deuda impagada, sino cómo pagas: retrasos recientes en otras cuotas reducen tus posibilidades. Si necesitas cantidades pequeñas, los préstamos de 100 euros implican menos riesgo para la financiera, aunque cada una aplica sus propios criterios.
Ingresos y situación laboral
Muchas financieras de microcréditos no exigen nómina, pero la mayoría sí piden demostrar ingresos regulares, que pueden venir de una nómina, una pensión, una prestación o una actividad por cuenta propia. Algunas fijan un mínimo de ingresos mensuales. Revisa los requisitos de cada una en su ficha antes de solicitar.
Si eres autónomo y quieres solicitar un préstamo para vacaciones, ten a mano extractos bancarios, la declaración de la renta o tus últimas facturas para acreditar tus ingresos.
Con un contrato temporal o ingresos variables, la financiera puede aprobarte un importe menor del que pides. No es una regla fija: depende de cada entidad y de tu historial.
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Edad, gastos fijos e importe
Todas las financieras exigen ser mayor de edad, y algunas fijan una edad mínima más alta (21, 23 o 25 años) y también una edad máxima. Consúltalo en la ficha de cada una.
Tus gastos fijos importan: hipoteca o alquiler, préstamos en curso, pensión de alimentos y otras obligaciones reducen la cuota que puedes asumir y, por tanto, el importe que te pueden conceder. No hay un porcentaje legal único; cada entidad aplica su propio criterio.
Si no tienes claro si cumples, usa nuestro simulador para comprobar si te aprobarían un préstamo antes de enviar solicitudes.
Controles antifraude y consejos prácticos
Las financieras verifican tu identidad y pueden detectar datos inconsistentes entre lo que declaras y lo que aportas. Usa siempre datos reales: una discrepancia puede bastar para que rechacen la solicitud.
Enviar muchas solicitudes a la vez a distintas entidades tampoco ayuda: cada una puede consultar ficheros y ver tu situación. Mejor compara primero con el comparador de préstamos y solicita solo en las que encajen con tu perfil.
Corrección (2 de octubre de 2026): este artículo se ha reescrito. Su versión anterior afirmaba sin fuente que las financieras habían endurecido sus criterios en 2026, que exigían 18 meses de ingresos a los autónomos, que reducían el importe automáticamente a partir de cierta edad, un límite del 35% de gastos fijos y unos nuevos filtros de inteligencia artificial «desde principios de 2026»; también citaba el RAI, un registro de impagos de empresas, como fichero que se consulta a particulares. Se ha sustituido por lo que exige la Ley 16/2011 y por los requisitos que publican las financieras.