Nota de corrección
Corrección (2 de octubre de 2026): hemos reescrito este artículo. La versión anterior incluía cifras sin fuente verificable (una «TAE media del 2.935 %», 2,3 millones de usuarios de microcréditos, porcentajes sobre el comportamiento de los clientes y de los proveedores) y afirmaciones incorrectas, como que las comisiones de gestión quedan fuera de la TAE o que el anticipo de nómina es legal «desde 2022». Las hemos retirado o corregido.
Cuánto cuesta un microcrédito: dos escenarios muy distintos
Si es tu primer préstamo con la entidad: varias financieras de nuestro catálogo mantienen el primer préstamo gratis, la mayoría hasta 300 €. Si lo devuelves en el plazo pactado, pagas 0 € de intereses: ninguna tarjeta mejora eso.
Si ya eres cliente: se aplica la tarifa normal. MoneyMan publica 300 € a 30 días con 99 € de coste (TAE 3.112,6 %); Dineo, 300 € a 30 días con 108 € de intereses (TAE 4.114 %), y Vivus, 300 € a 30 días con 108,90 € de intereses (TAE 4.228,80 %).
La TAE incluye los intereses y las comisiones obligatorias del préstamo, por eso es la cifra que debes comparar. Lo que no incluye son los costes por retraso, que dependen del contrato.
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Cuánto cuesta una tarjeta o línea de crédito
Las líneas de crédito de nuestro catálogo publican TAE mucho más bajas: Cofidis un 23,85 % para su Crédito Directo y Plazo un 24,19 %. Con una TAE del 24,19 %, 300 € durante un mes generan unos 5,47 € de intereses (cálculo propio).
Si tu tarjeta es de pago a fin de mes y liquidas el saldo completo en la fecha de cargo, normalmente no pagas intereses; compruébalo en tu contrato. El riesgo está en las tarjetas revolving o de pago aplazado: la cuota es baja, pero la deuda se alarga y los intereses se acumulan.
Si tienes una tarjeta así, lee nuestro artículo sobre cómo protegerte de las tarjetas revolving.
Cuándo conviene cada opción
Microcrédito: casi solo tiene sentido como primer préstamo gratis y si estás seguro de poder devolverlo entero en la fecha pactada. Encadenar préstamos sucesivos o prórrogas multiplica el coste.
Tarjeta o línea de crédito: si ya la tienes y puedes devolver en pocas semanas, suele salir mucho más barata que un microcrédito sucesivo. Paga siempre más que el mínimo para reducir capital.
Antes de cualquiera de las dos, pregunta por alternativas sin coste: el Estatuto de los Trabajadores reconoce el derecho a percibir anticipos a cuenta del trabajo ya realizado (artículo 29.1), y muchos comercios ofrecen pago aplazado. Si necesitas financiación, compara con nuestro comparador.
Qué pasa si te retrasas
En un microcrédito, el retraso genera intereses y comisiones de demora según el contrato y, además, pierdes la gratuidad del primer préstamo. Lee esas condiciones antes de firmar.
Una deuda impagada puede acabar en un fichero de morosidad como ASNEF si es cierta, vencida y exigible y el acreedor te ha requerido el pago, como exige el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018. Con una tarjeta, si pagas al menos la cuota mínima no estás en impago, pero la deuda sigue generando intereses.