Nota de corrección
Corrección (2 de octubre de 2026): este artículo se ha reescrito. Su versión anterior presentaba como una propuesta en debate en el Parlamento Europeo una directiva que fijaría un tope de TAE (BCE más un margen, con revisión anual) y un calendario de aprobación entre 2027 y 2030. No existe esa propuesta: la directiva de crédito al consumo se aprobó en 2023, debe aplicarse desde el 20 de noviembre de 2026 y no fija ninguna cifra. También se ha corregido la TAE de la STS 149/2020.
Lo que ya está aprobado en la UE
La Directiva (UE) 2023/2225 de crédito al consumo (CCD2) se adoptó el 18 de octubre de 2023, debía trasponerse antes del 20 de noviembre de 2025 y debe aplicarse desde el 20 de noviembre de 2026. Amplía la protección a los préstamos de menos de 200 € e incluye una evaluación de solvencia más exigente.
Su artículo 31 obliga a los Estados miembros a adoptar medidas que impidan cobrar tipos deudores, TAE o costes totales excesivamente elevados, «tales como límites máximos». No fija ningún porcentaje ni una fórmula común: cada país decide cómo hacerlo.
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Qué pasa en España
Hoy no hay un tope legal general a la TAE. Rige la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, que obliga a informar del coste pero no limita el interés, y el control judicial de la Ley de Usura de 1908, caso por caso.
El Gobierno aprobó en enero de 2026 el anteproyecto de la nueva ley de crédito al consumo que debe trasponer la CCD2. Prevé límites para los créditos de alto coste, pero todavía debe tramitarse en las Cortes y sus cifras pueden cambiar. Lo seguimos en nuestra guía sobre la CCD2 en España.
Lo que dice el Tribunal Supremo
En tarjetas revolving, la STS 149/2020 confirmó la usura de una tarjeta al 26,82% TAE comparándola con el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving, y la STS 258/2023 fijó para estas tarjetas que el interés es notablemente superior al normal cuando supera en más de 6 puntos ese tipo medio.
En los microcréditos de plazo muy corto no hay doctrina del Supremo y las Audiencias Provinciales discrepan sobre con qué comparar su TAE. Lo explicamos en nuestra ficha sobre la usura en microcréditos de plazo muy corto.
Qué significaría un tope para el mercado
Si la ley española fija límites al coste de los créditos de alto coste, los productos más afectados serían los de importe pequeño y plazo muy corto, cuya TAE es muy alta. Las ofertas de primer préstamo sin intereses no se verían afectadas.
El efecto final dependerá de las cifras que se aprueben y de cómo se calculen. Hasta que la ley se publique en el BOE, los contratos se rigen por la normativa actual.