Nota de corrección
Corrección (2 de octubre de 2026): este artículo se ha reescrito. Su versión anterior afirmaba que la PSD3 entraba en vigor en 2026 y que obligaba a revalidar datos personales, permitía cobrar por consultas de saldo, imponía verificación biométrica en los préstamos y limitaba el coste de los microcréditos. Nada de eso es cierto: la PSD3 no se ha adoptado formalmente y no regula el precio de los préstamos.
En qué punto está la PSD3
La Comisión Europea propuso en junio de 2023 una nueva directiva de servicios de pago (PSD3) y un reglamento de servicios de pago (PSR). El Parlamento Europeo y el Consejo alcanzaron un acuerdo político provisional en noviembre de 2025, pero a 2 de octubre de 2026 los textos no se han adoptado formalmente ni publicado en el Diario Oficial de la UE, así que no se aplican.
Cuando se adopten, el texto acordado prevé que el reglamento se aplique 21 meses después de su entrada en vigor (algunos artículos, 27 meses) y que la directiva se transponga en un plazo de 21 meses. Seguimos el proceso en nuestra página sobre PSD3 y pagos instantáneos.
¿Qué opinas tú sobre esta noticia? Comenta más abajo →
Lo que protege hoy tu cuenta
Hoy rige la PSD2, que en España se incorporó con el Real Decreto-ley 19/2018 de servicios de pago. Entre otras cosas, exige la autenticación reforzada en los pagos electrónicos y obliga al banco a devolverte el importe de una operación que no autorizaste a más tardar al final del día hábil siguiente a tu aviso, salvo fraude o negligencia grave por tu parte. Tienes hasta 13 meses para comunicarlo.
A eso se suma el Reglamento (UE) 2024/886: desde el 9 de octubre de 2025 los bancos de la zona euro deben ofrecer transferencias inmediatas por el mismo precio que las ordinarias y verificar el nombre del beneficiario antes de que envíes una transferencia.
Lo que pretenden la PSD3 y el PSR
El acuerdo provisional busca ampliar la protección frente al fraude en los pagos, reforzar las reglas de transparencia y mejorar el acceso a los datos de pago con tu consentimiento (el llamado open banking). Los detalles concretos dependerán del texto que finalmente se publique, así que desconfía de quien te dé hoy fechas o importes cerrados.
Lo que no hará la PSD3 es fijar el precio de los préstamos: el coste de los créditos al consumo lo regula otra normativa. Hoy es la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo y, desde el 20 de noviembre de 2026, la directiva europea de crédito al consumo (CCD2), cuya ley española sigue en tramitación.
Qué hacer ahora
Nada urgente por la PSD3: no hay ninguna fecha límite para «actualizar tus datos» ni para pedir un préstamo antes de que cambie la norma. Si recibes un SMS o un correo que te pide actualizar datos bancarios por una «nueva normativa europea», trátalo como un posible intento de fraude y entra en tu banca por el canal habitual.
Si tienes un problema con tu banco, reclama primero a su servicio de atención al cliente y, si no te dan la razón, al servicio de reclamaciones del Banco de España.