Cómo Financiar un Tratamiento de Fertilidad

La reproducción humana asistida está en la cartera común de servicios del SNS (Real Decreto 1030/2006, anexo III, apartado 5.3.8). Los criterios generales de acceso son:

Edad al iniciar el estudio: mujeres o personas con capacidad de gestar, mayores de 18 y menores de 40 años; hombres, mayores de 18 y menores de 55.

Sin hijo previo y sano (en parejas, sin hijo común previo y sano), y sin contraindicación médica para el tratamiento o la gestación.

A quién se aplica: a personas con un trastorno de fertilidad documentado o sin embarazo tras al menos 12 meses de relaciones sin anticonceptivos, y, desde la Orden SND/1215/2021, también a mujeres sin pareja, mujeres lesbianas y personas transexuales que conservan la capacidad de gestar.

Inseminación artificial con semen de la pareja: mujer menor de 38 años en el momento del tratamiento; máximo 4 ciclos.

Inseminación artificial con semen de donante: menor de 40 años al indicarse; máximo 6 ciclos.

FIV con gametos propios: menor de 40 años al indicarse, sin evidencia de mala reserva ovárica; máximo 3 ciclos con estimulación ovárica.

FIV con ovocitos donados: menor de 40 años y solo en supuestos concretos (fallo ovárico prematuro, trastorno genético evitable solo así u ovarios inaccesibles); máximo 3 ciclos.

Transferencia de embriones congelados para uso propio: hasta los 50 años.

Los límites de ciclos pueden reducirse según el pronóstico. Las técnicas con donantes dependen de la disponibilidad de gametos del centro. Cómo se accede (derivación, centro de referencia, tiempos) lo organiza cada comunidad: pregúntalo en tu centro de salud o en ginecología.

No hay precios oficiales de los tratamientos privados de fertilidad: cada clínica fija los suyos. Para comparar, pide presupuesto por escrito y comprueba si incluye:

✔ Medicación de la estimulación (a menudo va aparte y pesa mucho en el total).

✔ Pruebas y consultas previas y de seguimiento.

✔ Congelación de embriones u óvulos y el coste de mantenimiento anual a partir del primer año.

✔ Transferencias de embriones congelados posteriores.

✔ Técnicas complementarias que se cobran aparte si se indican.

Packs de varios ciclos o con devolución: lee qué condiciones dan derecho a la devolución, qué porcentaje y en qué plazo. Un pack solo compensa si es probable que vayas a usar los ciclos que pagas. Para preparar la comparación, sirve lo explicado en cómo comparar precios entre clínicas privadas.

Financiación de la clínica: casi siempre es un crédito de una financiera. Pide TAE e importe total a devolver. Si financia exclusivamente el tratamiento y este no se presta como se pactó, tras reclamar a la clínica puedes ejercer los mismos derechos frente a la financiera (artículo 29 de la Ley 16/2011).

Paga ciclo a ciclo si puedes: financiar de golpe varios ciclos que quizá no hagas encarece la operación.

Préstamo personal: en el comparador, las opciones con TAE publicada de hasta el 30 % y préstamos de 5.000€ o más son Plazo (TAE desde 24,19%, de 300€ a 5.000€), Cofidis (TAE desde 23,85%, de 500€ a 6.000€), Sofinco (TAE desde 8,82%, de 1.500€ a 35.000€), Cetelem (TAE desde 8,84%, de 6.000€ a 60.000€), Younited (TAE desde 9,99%, de 1.000€ a 50.000€) y Oney (TAE desde 12,57%, de 1.000€ a 45.000€). Como referencia, 5.000€ a 36 meses con la TAE publicada salen por unos 191€/mes con Plazo, unos 190€/mes con Cofidis, unos 158€/mes con Sofinco, unos 160€/mes con Younited y unos 166€/mes con Oney; tu TAE final depende de tu perfil. Compara ofertas con el simulador de TAE.

Comprueba con ¿Puedo permitírmelo? que la cuota cabe en tu presupuesto contando con que puede hacer falta más de un ciclo. Tienes todas las opciones en préstamos para tratamientos médicos.