Detector de TAE Real:
¿Tu préstamo te cobra de más?

El Detector de TAE Real aplica la misma fórmula matemática que la normativa europea (Directiva 2008/48/CE) y la Ley 16/2011 española exigen para el cálculo de la Tasa Anual Equivalente. Esta fórmula no tiene solución analítica directa: la TAE es la tasa de descuento que iguala el valor presente de los pagos del cliente con el importe neto recibido. Para resolverla se necesita un método iterativo numérico, y nosotros usamos el más preciso disponible: Newton-Raphson.

La fórmula matemática es: Σ Cuota_i / (1 + TAE)^(t_i/365) = Importe_neto_recibido, donde Cuota_i es cada pago del cliente, t_i es el día en que se realiza ese pago (contado desde el día 0 de recepción del capital), e Importe_neto_recibido es el dinero que el cliente efectivamente recibe en su cuenta (ya descontadas las comisiones que la financiera retiene del propio préstamo, si las hay). El algoritmo itera entre 20 y 50 veces hasta alcanzar precisión de 4 decimales (suficiente para cualquier verificación legal). El cálculo es instantáneo en cualquier navegador moderno y se ejecuta 100% en tu dispositivo: nunca se envían datos a nuestros servidores ni a terceros.

Comparamos automáticamente la TAE real calculada con: (1) la TAE que tú indiques que la financiera te anunció, marcando desviación porcentual; (2) el doble del tipo medio del crédito al consumo según Banco de España, criterio que el Tribunal Supremo aplica para decidir si un interés es usurario en sus sentencias 628/2015 y 149/2020. Si tu TAE real supera ese umbral indicativo, te lo señalamos con alerta naranja/roja y te orientamos sobre el proceso de reclamación, sin afirmar de forma absoluta que tu caso sea usura (esa calificación corresponde al juez).

Diferencia con nuestro Simulador de TAE estándar: el simulador calcula la TAE de un préstamo hipotético a partir de 3 datos básicos (importe, plazo, total a devolver) y es útil para comparar ofertas antes de firmar. El detector trabaja con tu préstamo concreto ya firmado, incluye TODAS las comisiones que estás pagando, contrasta con la TAE publicitada, y diagnostica si hay discrepancia legalmente relevante. Son herramientas complementarias para distintos momentos del ciclo del préstamo.

España no tiene un tope legal fijo de TAE como sí lo tienen Suecia, Polonia o Reino Unido. La regulación se sostiene en la Ley Azcárate de 1908 (Ley de Represión de la Usura), una norma que sigue vigente y que el Tribunal Supremo ha actualizado mediante interpretación jurisprudencial. Las dos sentencias de referencia son:

• STS 628/2015 (Sygma Hispania - Roberto Castaño): el TS declaró usurario un préstamo personal del 24,6% TAE cuando el tipo medio del mercado era del 8,8%, estableciendo que el criterio es "notablemente superior al normal del dinero" y "manifiestamente desproporcionado".
• STS 149/2020 (Wizink): confirmó la doctrina y fijó como referencia el tipo medio del crédito revolving publicado por el Banco de España, sentando precedente para miles de demandas posteriores.

En la práctica, los tribunales españoles vienen considerando indicativo de usura cuando la TAE supera el doble del tipo medio del crédito al consumo del Banco de España (TEDR). Como ese tipo medio se sitúa en 2024-2025 en el rango 7-12% según la modalidad y plazo, las TAEs por encima del 25-30% en préstamos personales empiezan a entrar en zona de revisión judicial. Para microcréditos cortos los tribunales son más permisivos (aceptan TAEs altas anualizadas si el coste absoluto es razonable y el plazo es breve), pero TAEs por encima del 1.000% en microcréditos de 30 días han sido anuladas judicialmente.

Importante: el detector marca "usura probable" como orientación matemática objetiva, basada en jurisprudencia agregada. La declaración formal de usura corresponde exclusivamente al juez tras valorar todas las circunstancias del caso concreto (perfil del cliente, riesgo asumido por la financiera, prácticas de mercado en ese momento, etc.). Esta herramienta es un primer filtro técnico, no un dictamen jurídico.