Línea de Crédito vs Microcrédito para Autónomos: Qué Te Conviene

Cómo funciona: pides un importe cerrado, lo recibes de una vez y lo devuelves en una fecha o en pocas cuotas. Encaja con un gasto único que puedes devolver cuando cobres: una reparación, una factura que no puede esperar.

Ventaja: la rapidez. 6 financieras del comparador indican una decisión en 10 minutos o menos, y 9 ofrecen el primer préstamo gratis: si lo devuelves en plazo, no pagas intereses.

Desventaja: fuera de la promoción, el coste es alto, y se dispara si te retrasas o amplías el plazo. No sirve para financiar el día a día del negocio de forma recurrente.

Cómo funciona: te conceden un límite y dispones de lo que necesitas cuando lo necesitas; lo que devuelves vuelve a estar disponible. Pagas intereses solo por lo dispuesto. Encaja si cobras a 60 días y pagas a 30, o si tus ingresos son irregulares pero predecibles.

En el comparador: Plazo ofrece una línea de crédito de 300€ a 5.000€ con una TAE de 24,19%, que responde en 10 minutos y Cofidis ofrece una línea de crédito de 500€ a 6.000€ con una TAE de 23,85%, que responde en 24-48 horas, según los datos que publican. Antes de firmar, comprueba los requisitos de ingresos de cada una en su ficha.

Crédito revolvente: si la cuota mensual no cubre todo lo dispuesto y el resto se aplaza con intereses, es un crédito revolving. Si lo contratas como consumidor, la Orden ETD/699/2020 obliga a la entidad a evaluar tu solvencia considerando cuotas que amorticen al menos el 25% del límite al año y a informarte cada trimestre de la fecha estimada en que terminarás de pagar. Si pagas solo cuotas bajas, la deuda se alarga mucho: revisa esa información.

La póliza o cuenta de crédito bancaria es la línea de crédito clásica del autónomo: tu banco te fija un límite y unas comisiones, y la renuevas periódicamente. Suele pedir más documentación (declaraciones de IVA e IRPF, extractos). Pide la oferta por escrito y compara el tipo y todas las comisiones con el coste de una línea de crédito al consumo.

Líneas ICO: el ICO tiene líneas de financiación para autónomos y empresas que no se piden al ICO, sino a través de las entidades de crédito que las comercializan; es el banco quien estudia la operación.

Protección legal: la Ley 16/2011 considera consumidor a la persona física que actúa con fines ajenos a su actividad comercial o profesional, y además solo se aplica a créditos de 200€ o más. Si pides el crédito para tu actividad, la información previa normalizada y el derecho de desistimiento de 14 días pueden no aplicarse: lee el contrato con más atención.

¿Es un imprevisto único, pequeño, y puedes devolverlo con el próximo cobro? → Microcrédito, mejor si es un primer préstamo gratis.

¿Te pasa todos los meses porque cobras tarde? → Línea o póliza de crédito: dispones cuando lo necesitas y devuelves al cobrar.

¿Necesitas varios miles de euros para invertir en el negocio? → Un préstamo con plazo cerrado o una Línea ICO a través de tu banco, no una línea revolvente.

¿Encadenas microcréditos para pagar otros? → Para: es una señal de sobreendeudamiento. Revisa tu tesorería y negocia con tus acreedores antes de pedir más.