Crédito Revolving
¿Qué es Crédito Revolving? Definición clara, ejemplos prácticos y cómo te afecta. Glosario financiero de Dineritoahora.es.
Definición
El crédito revolving es una modalidad de crédito (generalmente asociado a una tarjeta) en la que pagas una cuota mensual (fija o un porcentaje de la deuda) y el crédito disponible se va regenerando a medida que pagas. Los intereses se aplican sobre el saldo pendiente, que puede tardar años en reducirse si la cuota es baja. Su tipo de interés es muy superior al de un préstamo personal: el tipo medio de las tarjetas de pago aplazado y revolving que publica el Banco de España era del 18,27% en septiembre de 2026 (TEDR, sin contar comisiones).
¿Cómo te afecta?
Si tienes una tarjeta revolving y solo pagas el mínimo, la deuda apenas baja y los intereses se acumulan. Es uno de los productos financieros más caros del mercado. El criterio del Tribunal Supremo (STS 258/2023) es que hay usura cuando la TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving del Banco de España en la fecha del contrato; no es un porcentaje fijo, depende de ese tipo medio.
Ejemplo práctico
Gastas 1.000€ con una tarjeta revolving al 25% TAE y pagas una cuota mínima de 25€/mes. Al cabo de 2 años has pagado 600€, pero aún debes unos 810€. Tardas más de 6 años en liquidarla y pagas unos 1.870€ en total por 1.000€ gastados. Con una cuota de 50€/mes terminarías en unos 26 meses y pagarías unos 1.265€.
Normativa sobre productos de crédito al consumo
Los productos de financiación al consumo en España están regulados por la Ley 16/2011 LCC . El Banco de España supervisa a bancos y Establecimientos Financieros de Crédito (EFC); la mayoría de financieras de microcréditos son empresas de préstamo no bancarias, que no figuran en el registro del Banco de España ni están supervisadas por él, lo que no las hace ilegales: sus contratos con consumidores se rigen por la Ley 16/2011 y por la normativa de consumo.
Ley 16/2011 de Crédito al Consumo →
Marco general de protección al consumidor en préstamos de hasta 75.000€.
Real Decreto 309/2020 sobre EFC →
Régimen de los Establecimientos Financieros de Crédito. Solo aplica a las financieras que tienen esa licencia, no a todas las de microcréditos.
Ley Azcárate de 1908 (Usura) →
Permite anular contratos con intereses notablemente superiores al normal del dinero. Aplicada por el TS en STS 628/2015 y 149/2020.
Información educativa. No constituye asesoramiento jurídico profesional.
Preguntas frecuentes sobre Crédito Revolving
Fuentes oficiales
- Qué son las tarjetas revolving y cómo se pagan sus cuotas (Banco de España, Portal del Cliente Bancario) (se abre en una pestaña nueva)
- Sentencia del Tribunal Supremo 258/2023, de 15 de febrero (Pleno): usura en tarjetas revolving, diferencia de más de 6 puntos (CENDOJ) (se abre en una pestaña nueva)
- Boletín Estadístico, tabla 19.4: tipos de interés de nuevas operaciones de préstamo y crédito a hogares (Banco de España) (se abre en una pestaña nueva)
- Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios, "Ley de Usura", artículo 1 (BOE) (se abre en una pestaña nueva)
Enlaces a la publicación oficial de cada dato para que puedas comprobarlo. Esta página es informativa y no constituye asesoramiento financiero ni jurídico.
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