Devolución en un Único Pago
¿Qué es Devolución en un Único Pago? Definición clara, ejemplos prácticos y cómo te afecta. Glosario financiero de Dineritoahora.es.
Definición
La devolución en un único pago es la modalidad en la que devuelves todo lo que debes (capital, intereses y comisiones) de una sola vez en la fecha de vencimiento pactada, en lugar de hacerlo en cuotas. Es el sistema habitual de los microcréditos a corto plazo, de unos días a uno o dos meses; los préstamos de más importe o plazo se devuelven en cuotas, normalmente mensuales.
¿Cómo te afecta?
El día del vencimiento la financiera cargará el total en tu cuenta de una vez, así que necesitas tener el importe completo disponible ese día, no "casi todo". Hazlo coincidir con el cobro de tu nómina o tu pensión. Si sabes que no llegarás, actúa antes del vencimiento: pide una prórroga (tiene coste) o elige desde el principio un préstamo a plazos. Un impago genera intereses de demora, gastos de reclamación y puede acabar en un fichero de morosidad.
Ejemplo práctico
Pides 300 € a 30 días con un coste de 60 €. El día 30 se cargan 360 € de golpe en tu cuenta. Si en cambio eliges un préstamo de 300 € a 4 meses, pagarás cuotas más pequeñas, pero el coste total suele ser mayor porque el dinero está prestado más tiempo. Compara siempre el importe total a devolver, no solo la cuota.
Profundización editorial
Por qué la TAE se dispara en el pago único. En un préstamo de 30 días, un coste fijo moderado en euros se anualiza y da una TAE de tres o cuatro cifras; por eso en estos productos conviene mirar el coste total en euros, como explicamos en cuánto cuesta un microcrédito. En los préstamos de 200 € o más, la información previa y el contrato deben indicar la TAE, el importe total adeudado y la fecha de pago (Ley 16/2011, arts. 10 y 16).
Devolver antes también es un derecho. En créditos de 200 € o más puedes devolver antes del vencimiento y te deben descontar los intereses del tiempo que no has usado (art. 30 de la Ley 16/2011); la compensación que puede cobrar el prestamista está limitada por ley. En los de menos de 200 € depende de lo que diga el contrato.
Si no llegas. Antes de dejar pasar el vencimiento, mira cuánto cuesta una prórroga y compárala con el coste de un impago.
Normativa sobre productos de crédito al consumo
Los productos de financiación al consumo en España están regulados por la Ley 16/2011 LCC . El Banco de España supervisa a bancos y Establecimientos Financieros de Crédito (EFC); la mayoría de financieras de microcréditos son empresas de préstamo no bancarias, que no figuran en el registro del Banco de España ni están supervisadas por él, lo que no las hace ilegales: sus contratos con consumidores se rigen por la Ley 16/2011 y por la normativa de consumo.
Ley 16/2011 de Crédito al Consumo →
Marco general de protección al consumidor en préstamos de hasta 75.000€.
Real Decreto 309/2020 sobre EFC →
Régimen de los Establecimientos Financieros de Crédito. Solo aplica a las financieras que tienen esa licencia, no a todas las de microcréditos.
Ley Azcárate de 1908 (Usura) →
Permite anular contratos con intereses notablemente superiores al normal del dinero. Aplicada por el TS en STS 628/2015 y 149/2020.
Información educativa. No constituye asesoramiento jurídico profesional.
Preguntas frecuentes sobre Devolución en un Único Pago
Fuentes oficiales
Enlaces a la publicación oficial de cada dato para que puedas comprobarlo. Esta página es informativa y no constituye asesoramiento financiero ni jurídico.
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