Cuánto Cuesta un Microcrédito: TAE, Intereses y Comisiones
Un microcrédito de 300€ a 30 días cuesta, en los ejemplos que publican las financieras para préstamos sucesivos, entre 57€ y 108€ entre intereses y comisiones (devuelves de 357€ a 408€), salvo que sea el primer préstamo gratis, que ofrecen 9 financieras: entonces devuelves solo los 300€. Por eso su TAE llega a cientos o miles por ciento: anualiza un coste alto en un plazo muy corto. Compara siempre el importe total a devolver y ten en cuenta que los intereses de demora encarecen mucho cualquier retraso.
Una de las preguntas más frecuentes sobre los microcréditos es su coste real. La TAE que aparece en los anuncios puede asustar (>2.000%), pero ¿cuánto pagas realmente en euros? En esta guía desglosamos todos los costes para que puedas tomar una decisión informada.
TAE vs TIN: ¿qué significan?
La TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje de interés que la financiera cobra sobre el importe prestado, sin incluir comisiones ni otros gastos. Es el coste "puro" del préstamo.
La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye la TIN más todas las comisiones y gastos, calculados de forma anualizada. Es el indicador legal que permite comparar productos financieros entre sí.
El problema con la TAE en microcréditos es que se anualiza un producto de 30 días. Un coste del 10% en 30 días (30€ por pedir 300€) parece poco, pero con la fórmula del anexo I de la Ley 16/2011 para un pago único, TAE = (total devuelto ÷ importe recibido)365/días − 1, da (330 ÷ 300)365/30 − 1 ≈ 219%. Si el coste es un tercio del importe (399€ por 300€ a 30 días), la TAE pasa del 3.000%. Por eso, para microcréditos, es más práctico fijarse en el importe total a devolver.
Ejemplos reales de coste
Primer préstamo (0%): 300€ a 30 días → devuelves 300€. Coste: 0€.
Préstamo en AvaFin: 300€ → devuelves 357€. Coste: 57€ (19% del importe), TAE 734,97% según su ejemplo representativo.
Préstamo sucesivo en MoneyMan: 300€ a 30 días → devuelves 399€. Coste: 99€ (33% del importe), TAE 3.112,6% según su ejemplo representativo.
Préstamo sucesivo en Dineo: 300€ a 30 días → devuelves 408€. Coste: 108€ (36% del importe), TAE 4.114% según su ejemplo.
Línea de crédito al 33% TAE: 1.000€ a 12 meses → devuelves ~1.164€. Coste: ~164€ (16% del importe). La TAE es mucho menor que la de los microcréditos porque el plazo es más largo.
Como ves, fuera de la promoción de primer préstamo el coste es alto: entre un 19% y un 36% del importe en estos ejemplos, por plazos de alrededor de un mes. La clave es no convertirlo en un hábito: si necesitas financiación recurrente, busca productos con menor TAE como líneas de crédito.
Comisiones y costes ocultos
Comisión de apertura: La mayoría de financieras de microcréditos no la cobran (0€).
Comisión por impago: Si no devuelves a tiempo, se aplican intereses de demora que pueden ser del 1-2% diario sobre la cantidad pendiente. Además, pueden cobrarte una comisión fija por gestión de recobro.
Comisión por prórroga: Si necesitas más tiempo para devolver, puedes solicitar una extensión del plazo. El coste suele ser similar a los intereses de un nuevo préstamo por el periodo adicional.
Cancelación anticipada: Devolver antes de plazo generalmente no tiene penalización y te ahorra intereses.
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Preguntas frecuentes
¿Por qué la TAE de los microcréditos es tan alta?
Porque la TAE anualiza un producto de 30 días. Con 50€ de coste por 300€ a 30 días, la TAE es (350 ÷ 300)365/30 − 1 ≈ 552%; con 99€, como en el ejemplo de préstamos sucesivos de MoneyMan, supera el 3.000%. Fíjate en el total a devolver, no solo en la TAE.
¿Cuál es el microcrédito más barato?
El primer préstamo gratis (0%) que ofrecen Vivus, MoneyMan, Wandoo, Luzo y otras financieras. Para préstamos sucesivos, compara el importe total a devolver en nuestro comparador.
¿Hay microcréditos sin intereses para clientes recurrentes?
Generalmente no. El 0% es solo para el primer préstamo. Sin embargo, algunas financieras ofrecen descuentos o programas de fidelidad para clientes habituales.
Fuentes oficiales
- Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, artículo 32 y anexo I: cálculo de la tasa anual equivalente (BOE) (se abre en una pestaña nueva)
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: créditos rápidos (se abre en una pestaña nueva)
- Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, artículo 30: reembolso anticipado (BOE) (se abre en una pestaña nueva)
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: cálculo de la TAE de un préstamo (se abre en una pestaña nueva)
Enlaces a la publicación oficial de cada dato para que puedas comprobarlo. Esta página es informativa y no constituye asesoramiento financiero ni jurídico.
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