Opciones para Financiar una Reforma Integral del Hogar

Hasta unos pocos miles de euros (reforma parcial: baño, cocina, ventanas): préstamos a plazos online. En el comparador, Fidinda, CreditStar, Plazo y Cofidis prestan hasta 6.000€, con plazos de hasta 48 meses. La respuesta es rápida, pero la TAE es claramente más alta que la de un préstamo personal grande.

Reforma integral sin hipoteca de por medio: préstamo personal. En el comparador llegan a importes de reforma integral Bondora (hasta 10.000€ y 60 meses), Sofinco (hasta 35.000€ y 96 meses), Cetelem (hasta 60.000€ y 96 meses), Younited (hasta 50.000€ y 96 meses) y Oney (hasta 45.000€ y 96 meses). Pide también oferta a tu banco: si tienes la nómina allí, a veces mejora el tipo.

Reforma integral muy grande o compra + reforma: ampliación de hipoteca o préstamo con garantía hipotecaria. El tipo suele ser menor, pero al estirarlo 15 o 20 años puedes pagar más intereses totales que con un préstamo personal a 6 u 8 años, y si es un préstamo nuevo con hipoteca la Ley 5/2019 obliga a entregarte la FEIN y a pasar por notaría antes de firmar. Compara siempre el importe total a pagar, no solo el tipo.

Imprevistos durante la obra: si a mitad de reforma aparece un gasto pequeño, un primer préstamo gratis no cuesta nada si lo devuelves en plazo (9 financieras del comparador lo ofrecen). Pero no encadenes microcréditos para pagar la reforma: es la forma más cara de financiarla.

Cuotas aproximadas calculadas con la TAE que recoge la ficha de cada financiera (sistema francés, cuota fija). Tu oferta real depende de tu perfil: antes de firmar tienen que darte gratis la Información normalizada europea con la TAE y el importe total (artículo 10 de la Ley 16/2011).

5.000€ a 48 meses: Sofinco con TAE 8,82%: cuota de unos 123€/mes y unos 914€ de intereses; con la TAE alta de su rango (10,47%), unos 127€/mes; y Plazo con TAE 24,19%: cuota de unos 157€/mes y unos 2.543€ de intereses.

15.000€ a 72 meses: Sofinco con TAE 8,82%: cuota de unos 267€/mes y unos 4.191€ de intereses; con la TAE alta de su rango (10,47%), unos 278€/mes; Cetelem con TAE 8,84%: cuota de unos 267€/mes y unos 4.201€ de intereses; con la TAE alta de su rango (13,77%), unos 301€/mes; y Oney con TAE 12,57%: cuota de unos 292€/mes y unos 6.058€ de intereses.

Con el mismo importe, unos puntos de TAE de diferencia suponen cientos o miles de euros en intereses. Haz tus números con la calculadora de préstamos y comprueba con ¿Puedo permitírmelo? que la cuota cabe en tu presupuesto.

Ayuda a la rehabilitación en las viviendas (Plan Estatal de Vivienda 2026-2030, RD 326/2026, arts. 104-112): para viviendas en edificios de vivienda colectiva terminados antes de 2006 que sean tu domicilio habitual. Cubre hasta el 40% de las obras en elementos de la envolvente (fachada, ventanas, aislamiento) con un máximo de 7.500€ por vivienda, y hasta el 80% de las de accesibilidad (máximo de 15.000€ si en la vivienda reside una persona con discapacidad igual o superior al 33%, y de 18.000€ si es igual o superior al 65%). Hace falta proyecto o memoria técnica, la piden las comunidades autónomas en sus convocatorias y se cobra al acabar la obra (que tiene 12 meses de plazo desde la concesión).

Deducción estatal del IRPF por eficiencia energética (disposición adicional 50.ª de la Ley del IRPF): 20% de lo pagado (base máxima 5.000€ al año) si la obra reduce al menos un 7% la demanda de calefacción y refrigeración, o 40% (base máxima 7.500€) si reduce al menos un 30% el consumo de energía primaria no renovable o la vivienda pasa a clase A o B. Solo cuentan los pagos hasta el 31 de diciembre de 2026 y el certificado energético posterior debe expedirse antes del 1 de enero de 2027. Para obras en el conjunto del edificio la deducción es del 60%, hasta el 31 de diciembre de 2027. La parte que te subvencionen se descuenta de la base de la deducción.

Cómo encaja con el préstamo: la ayuda y la deducción llegan después, así que el préstamo tiene que cubrir el total. Si tu préstamo permite amortizar anticipadamente con coste bajo, usa la ayuda cuando la cobres para reducir capital. Los requisitos y convocatorias, en detalle, están en la guía de subvenciones para reformas de eficiencia energética.

Presupuesto cerrado y por escrito, con partidas, plazos y forma de pago. Desconfía de quien pide gran parte por adelantado o en efectivo; tienes señales de alerta en la guía para evitar estafas de reformistas.

Pagos trazables: transferencia, tarjeta o ingreso en cuenta. Además de protegerte, es requisito para la deducción del IRPF.

Financiación que ofrece el propio reformista: si el crédito sirve exclusivamente para pagar esa obra y ambos contratos forman una unidad comercial, es un crédito vinculado: si la obra no se ejecuta, la Ley 16/2011 (art. 29) te permite, cumpliendo sus requisitos, reclamar también a la financiera. Pide la TAE: "sin intereses" solo es gratis si tampoco hay comisiones.

Desistimiento: en un préstamo personal al consumo tienes 14 días naturales para desistir sin dar motivos (art. 28 Ley 16/2011).

Licencia o comunicación previa del ayuntamiento antes de empezar: sin ella no cobrarás ayudas y te arriesgas a una sanción.