Cómo funciona el timo del *21 y por qué es peligroso
El esquema es más sencillo de lo que parece, y esa sencillez es precisamente lo que lo hace eficaz. Un estafador te llama haciéndose pasar por un empleado de tu banco y, con cualquier excusa relacionada con una supuesta brecha de seguridad en tu cuenta, te pide que marques el código *21 seguido de un número de teléfono. Sin saberlo, acabas de activar el desvío de llamadas de tu móvil hacia el número del delincuente.
A partir de ese momento, cualquier llamada que tu banco real intente hacerte para verificar una operación llega directamente al estafador, no a ti. Eso le permite confirmar transferencias, cambios de datos o incluso aprobar un préstamo preconcedido a tu nombre sin que recibas ningún aviso. El ataque no requiere hackear tu teléfono ni instalar ningún programa: basta con que tú mismo actives el desvío.
Para redondear el fraude, los ciberdelincuentes suelen combinar esta llamada con el envío de SMS en los que te piden la clave de firma completa o la firma electrónica, siempre bajo el pretexto de cancelar algo urgente. Si caes en ambos pasos, tienen todo lo que necesitan para operar libremente en tu cuenta. Mantente alerta también ante mensajes que hablen de préstamos concedidos por error que debes cancelar siguiendo unos pasos: es otra variante del mismo engaño.
Qué significa esto para tu bolsillo
El riesgo económico es directo y puede ser grave. Un acceso no autorizado a tu banca digital permite al estafador realizar transferencias, contratar productos o solicitar financiación a tu nombre. Si en tu perfil de cliente hay un préstamo preconcedido disponible, los delincuentes pueden activarlo sin que tú lo hayas pedido, dejándote con una deuda que tendrás que demostrar que no contrajiste voluntariamente.
Recuperar el dinero robado por fraude bancario es posible, pero no siempre rápido ni sencillo. Las entidades están obligadas a investigar cada reclamación, pero el proceso puede alargarse semanas. Mientras tanto, si el saldo de tu cuenta queda comprometido y tienes pagos pendientes —facturas, recibos domiciliados, cuotas de préstamos—, podrías incurrir en descubiertos con sus correspondientes comisiones e intereses.
Por eso, el impacto no se limita al importe robado en el momento del fraude: las consecuencias secundarias sobre tu liquidez inmediata pueden ser igual o más molestas de gestionar. Mantener un pequeño fondo de emergencia separado de tu cuenta principal y con acceso controlado es una buena práctica precisamente para estas situaciones.
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Siete cosas concretas que puedes hacer hoy mismo
La mejor defensa es saber cómo actuar antes de que suene el teléfono. Aquí van las medidas más útiles, ordenadas de más a menos urgente: Primero, comprueba ahora mismo si tienes un desvío de llamadas activo que no hayas configurado tú. En la mayoría de móviles puedes revisarlo en Ajustes > Teléfono > Desvío de llamadas. Si encuentras uno desconocido, desactívalo y llama a tu banco desde el número oficial que aparece en su web o en el reverso de tu tarjeta. Segundo, activa la verificación en dos pasos en tu app bancaria si no la tienes habilitada: añade una capa de protección que no dependa solo de las llamadas. Tercero, nunca marques códigos en tu teclado telefónico a petición de nadie, aunque la voz al otro lado suene convincente y profesional.
Cuarto, recuerda que tu banco nunca te pedirá la clave de firma completa por teléfono, SMS o mensajería. Si alguien lo hace, es una señal inequívoca de fraude. Quinto, desconfía de cualquier comunicación con carácter urgente o apremiante: la urgencia artificial es el principal recurso psicológico del estafador para que actúes sin pensar. Sexto, accede siempre a tu banca desde la app oficial o escribiendo la dirección directamente en el navegador, nunca desde un enlace recibido por SMS o correo. Séptimo, cambia tus contraseñas y claves digitales periódicamente y usa claves distintas para tu banco y para otros servicios. Puedes seguir nuestras alertas de estafas financieras para mantenerte informado de nuevas amenazas en cuanto se detectan.
Si crees que ya has sido víctima de este fraude, actúa en este orden: cancela el desvío de llamadas desde los ajustes de tu móvil, llama a tu banco para bloquear la cuenta y formalizar una reclamación, y presenta una denuncia ante la Policía Nacional o la Guardia Civil aportando todos los registros de llamadas y mensajes que conserves. Cuanto antes lo hagas, más posibilidades tienes de que la entidad pueda bloquear operaciones no autorizadas antes de que se ejecuten definitivamente.
Si el fraude ya ha afectado tu liquidez: opciones para salir del paso
En el peor escenario, el vaciado parcial de tu cuenta puede dejarte sin fondos para cubrir gastos básicos mientras tramitas la reclamación. En ese momento es importante no entrar en pánico ni tomar decisiones financieras apresuradas. Lo primero es hablar con tu banco: muchas entidades aplican medidas provisionales mientras investigan el fraude, como la devolución temporal de fondos o la suspensión de cargos pendientes.
Si necesitas liquidez urgente mientras se resuelve la reclamación, existen opciones de financiación a corto plazo que pueden ayudarte a cubrir el intervalo. Antes de solicitarlas, usa nuestro comparador de préstamos para identificar la opción con menor coste y asegúrate de leer bien las condiciones, especialmente la TAE, que es el indicador que refleja el coste real total del crédito. Pedir financiación de forma precipitada sin comparar puede agravar el daño económico inicial.
Una vez recuperado el saldo y cerrado el incidente, es buen momento para revisar en profundidad tu situación financiera: revisa los movimientos de los últimos meses, actualiza tus contraseñas y valora si tienes préstamos para emergencias disponibles en condiciones razonables por si vuelves a necesitarlos. La preparación previa siempre es más barata que reaccionar en caliente.