Intereses
¿Qué es Intereses? Definición clara, ejemplos prácticos y cómo te afecta. Glosario financiero de Dineritoahora.es.
Definición
Los intereses son el coste que cobra la entidad financiera por prestar dinero. Se calculan como un porcentaje del importe prestado durante el tiempo que dura el préstamo. En los microcréditos a pocas semanas el coste se cobra de una vez y su TAE es muy alta porque el plazo es corto. El primer préstamo de muchas financieras tiene intereses del 0%.
¿Cómo te afecta?
Los intereses determinan cuánto pagas de más por el dinero prestado. Compara siempre el importe total a devolver (capital + intereses) para saber el coste real. Aprovecha el primer préstamo gratis cuando sea posible.
Ejemplo práctico
300€ a 30 días en Vivus (préstamos posteriores al primero): intereses de 108,90€, devuelves 408,90€. En Sofinco a 12 meses (TAE 8,82-10,47%): intereses de unos 140-165€ por 3.000€.
Profundización editorial
Los intereses son el componente económico central del crédito: el "precio" que paga el prestatario al prestamista por usar su dinero durante un periodo determinado. Aunque suena simple, su cálculo y regulación tienen matices importantes.
Tipos de interés en un préstamo:
- Interés remuneratorio: el interés "normal" pactado en el contrato. Aplicado al capital pendiente durante la vigencia del préstamo. - Interés moratorio (de demora): el interés adicional aplicado cuando hay impago. En crédito al consumo no existe un tope legal general: el límite de 2,5 veces el interés legal que recoge el art. 20.4 de la Ley 16/2011 se refiere únicamente a los créditos concedidos en forma de descubierto en cuenta. Lo que sí existe es el control judicial de abusividad de la cláusula. - Interés legal del dinero: lo fija la Ley de Presupuestos Generales del Estado (Ley 24/1984), no el Banco de España. Está en el 3,25 % desde la Ley 31/2022 y sigue vigente en 2026 al haberse prorrogado los Presupuestos; el interés de demora tributario asociado es del 4,0625 %.
Cómo se calculan: existen dos sistemas principales. El sistema francés (cuotas constantes con composición de capital + intereses variable) es el más usado en préstamos personales y microcréditos. El sistema americano (solo intereses periódicos + capital al final) se usa más en deuda corporativa.
Un matiz fundamental: el interés se aplica sobre el CAPITAL PENDIENTE, no sobre el inicial. Por eso en un préstamo francés, las primeras cuotas tienen mayor proporción de intereses y las últimas mayor proporción de capital amortizado.
La Ley Azcárate de 1908, todavía vigente y refinada por la jurisprudencia del Tribunal Supremo (sentencias 628/2015, 149/2020 y 258/2023), permite anular contratos con intereses "notablemente superiores al normal del dinero" y "manifiestamente desproporcionados". La comparación se hace con el tipo medio que publica el Banco de España para la categoría del producto en la fecha del contrato (Boletín Estadístico, cuadro 19.4): en septiembre de 2026 era del 6,84 % para el crédito al consumo a hogares y del 18,27 % para las tarjetas de pago aplazado y revolving, expresado como TEDR (sin comisiones ni gastos, por lo que no equivale a una TAE). El Supremo solo ha fijado un umbral cerrado para las tarjetas revolving (más de 6 puntos sobre ese tipo medio); el criterio del "doble del tipo medio" fue expresamente descartado en la STS 258/2023.
Casos prácticos numéricos
Cálculo intereses préstamo personal estándar (sistema francés)
Préstamo: 2.000€ a 12 meses, TIN del 9%. Cuotas mensuales constantes.
Cálculo
Cuota ≈ 174,90€/mes. Total pagado ≈ 2.098,84€. Intereses totales ≈ 98,84€. Distribución: la cuota 1 lleva 15€ de interés + 159,90€ de capital; la cuota 12, unos 1,30€ de interés + 173,60€ de capital.
Cálculo intereses microcrédito plazo único
Microcrédito: 500€ a 30 días. Comisión + interés combinados: 75€.
Cálculo
Coste total: 75€ sobre 500€ a 30 días = 15% en 30 días → TAE = 1,15^(365/30) − 1 ≈ 448% (anualización compuesta, fórmula de la Ley 16/2011).
Intereses de demora (impago grave)
Préstamo personal de 3.000€ con TIN del 12% cuyo contrato fija un interés de demora del 12% adicional. El cliente impaga durante 6 meses.
Cálculo
Intereses ordinarios sobre 6 meses: ~180€. El recargo de demora pactado sumaría otros ~180€, pero el Tribunal Supremo considera abusivo el interés de demora que supera en más de 2 puntos el remuneratorio (STS 265/2015): con ese criterio, el recargo exigible rondaría los 30€ (2% anual sobre 3.000€ durante 6 meses).
Crédito revolving — efecto pago mínimo
Tarjeta revolving con saldo 2.000€, TAE 27%. Cliente paga solo cuota mínima de 50€/mes.
Cálculo
Tarda unos 82 meses (casi 7 AÑOS) en liquidar la deuda. Total pagado: ~4.100€. Intereses totales: ~2.100€, más que el importe original. Trampa clásica del revolving.
Mitos vs realidad
Los intereses los calcula la financiera como quiere.
Falso. El método de cálculo está regulado por la Ley 16/2011 LCC y debe figurar en el contrato. Las fórmulas son matemáticamente verificables. Si dudas, usa nuestro Detector de TAE Real para comprobar que la TAE de tu contrato coincide con la matemática.
Si pago anticipadamente, los intereses pendientes no se descuentan.
Falso. Por Ley 16/2011 LCC art. 30, tienes derecho a amortización anticipada con reducción del coste total proporcional. La financiera solo puede cobrar una compensación limitada por amortización anticipada (máximo del 1% del importe reembolsado, o del 0,5% si queda un año o menos) y solo en periodos a tipo fijo.
La ley limita los intereses de demora del crédito al consumo a 2,5 veces el interés legal del dinero.
Falso: ese límite del art. 20.4 de la Ley 16/2011 se aplica solo a los descubiertos en cuenta, no a cualquier préstamo al consumo. En los préstamos personales con consumidores no hay un tope legal general; lo que hay es control judicial de abusividad de la cláusula, y el Tribunal Supremo viene considerando abusivo el interés de demora que supera en más de dos puntos el interés remuneratorio pactado. Como referencia, el interés legal del dinero está en el 3,25 % en 2026.
Si el préstamo está en TIN 0%, no pago nada.
TIN 0% NO significa coste 0. Pueden haber comisiones (apertura, estudio, gestión, seguros vinculados). Para conocer el coste real cuando TIN es 0%, mira la TAE: si es >0%, sí hay coste oculto en comisiones.
Normativa sobre costes y transparencia
Todos los costes asociados a un crédito al consumo en España deben publicitarse e informarse al cliente de forma transparente y comprensible. El incumplimiento permite reclamar.
Ley 16/2011 de Crédito al Consumo →
Regula la TAE obligatoria, información precontractual, derecho de desistimiento (14 días) y limita comisiones. Aplicable a créditos de 200 € a 75.000 € (excluye los de menos de 200 €).
Desarrollo reglamentario sobre transparencia y conducta de las entidades de crédito.
Directiva (UE) 2023/2225 (CCD2) →
Nueva Directiva de Crédito al Consumo aplicable desde el 20 de noviembre de 2026 (en España, mediante una ley aún en tramitación) con evaluación de solvencia reforzada y límites a la publicidad.
Información educativa. No constituye asesoramiento jurídico profesional.
Preguntas frecuentes sobre Intereses
Fuentes oficiales
- Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios, "Ley de Usura", artículo 1 (BOE) (se abre en una pestaña nueva)
- Sentencia del Tribunal Supremo 258/2023, de 15 de febrero (Pleno): usura en tarjetas revolving, diferencia de más de 6 puntos (CENDOJ) (se abre en una pestaña nueva)
- Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, artículo 20: descubierto tácito y límite de su TAE (BOE) (se abre en una pestaña nueva)
- Tribunal Supremo, sentencia 265/2015, de 22 de abril: interés de demora abusivo en préstamos personales con consumidores (Consejo General del Poder Judicial, nota informativa) (se abre en una pestaña nueva)
Enlaces a la publicación oficial de cada dato para que puedas comprobarlo. Esta página es informativa y no constituye asesoramiento financiero ni jurídico.
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