TIN (Tipo de Interés Nominal)
¿Qué es TIN (Tipo de Interés Nominal)? Definición clara, ejemplos prácticos y cómo te afecta. Glosario financiero de Dineritoahora.es.
Definición
El TIN es el porcentaje de interés puro que cobra la entidad financiera sobre el importe prestado, sin incluir comisiones ni otros gastos. Es el coste "base" del préstamo. A diferencia de la TAE, no incluye gastos adicionales y no está anualizado necesariamente, por lo que no es tan útil para comparar productos entre sí.
¿Cómo te afecta?
El TIN te dice cuánto interés puro pagas. Pero NO incluye comisiones ni gastos, así que siempre mira la TAE para comparar. Un préstamo con TIN bajo pero comisión alta puede ser más caro que otro con TIN alto sin comisiones.
Ejemplo práctico
Cofidis: TIN 21,58%, TAE 23,85%. Cofidis no cobra comisión de apertura, así que aquí la diferencia sale de la capitalización mensual de los intereses; cuando hay comisiones y gastos, la TAE también los suma y la distancia con el TIN crece.
Profundización editorial
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el "precio" base del dinero prestado por la entidad: el porcentaje que esta aplica al capital pendiente para calcular los intereses devengados. Es un concepto matemáticamente puro, pero insuficiente como criterio único de comparación entre productos porque ignora comisiones, periodicidad y la forma de amortización.
Una distinción crítica: el TIN puede expresarse como tasa mensual, trimestral o anual, y dos préstamos con el mismo TIN nominal pueden tener costes muy distintos según frecuencia de capitalización. La TAE resuelve esta ambigüedad anualizando todo a un estándar único.
En España, en los créditos de 200 € o más las financieras están obligadas por la Ley 16/2011 LCC art. 9 a publicar el tipo deudor (TIN) junto con la TAE, con un ejemplo representativo, en la publicidad que mencione el tipo de interés o cualquier cifra del coste del crédito. La práctica habitual de destacar el TIN bajo y "esconder" la TAE alta (apoyada en comisiones elevadas) constituye publicidad poco transparente aunque sea técnicamente legal si ambos datos figuran.
Casos prácticos numéricos
Préstamo con TIN bajo pero TAE alta (efecto comisiones)
Préstamo: 2.000€ a 12 meses, TIN del 5%. Parece muy barato. Pero hay comisión apertura del 3% (60€), gastos estudio (15€) y seguro vinculado de 8€/mes (96€/año).
Cálculo
Con cuotas mensuales (sistema francés): cuota ≈ 171,21€ e intereses ≈ 55€ (no 100€: el 5% se aplica sobre el capital pendiente, que baja cada mes). Comisiones/gastos = 60 + 15 + 96 = 171€. Coste total ≈ 226€. TAE ≈ 23,1% (vs TIN 5%).
Préstamo con TIN alto pero sin comisiones (TAE razonable)
Préstamo: 2.000€ a 12 meses, TIN del 18%, sin comisiones ni gastos vinculados.
Cálculo
Cuota ≈ 183,36€; intereses ≈ 200€. Sin gastos extras. TAE ≈ 19,6%. Más BARATO que el caso anterior con TIN 5%.
TIN mensual vs TIN anual (capitalización)
Microcrédito con TIN mensual del 5%. Si lo confundes con TIN anual del 5%, subestimas radicalmente el coste real.
Cálculo
TIN mensual 5% = TIN anual ≈ 60% (5% × 12). Capitalizando mensualmente: TAE ≈ 79,6%.
TIN vs TAE — diferencias clave
Aunque ambos miden el coste de un préstamo, expresan información distinta. Saber leerlos juntos te permite identificar de qué se compone realmente el coste del crédito.
| Concepto | Diferencia clave |
|---|---|
| TIN (Tipo Interés Nominal) | Solo intereses puros, sin comisiones. No anualizado obligatoriamente. Útil para entender el "interés base" del producto. |
| TAE (Tasa Anual Equivalente) | Incluye TIN + comisiones obligatorias + gastos vinculados, anualizado. Indicador estandarizado para comparar productos. |
| Coste total en € | Cifra absoluta de lo que pagas (cuotas totales − importe recibido). Útil sobre todo en microcréditos de plazos cortos. |
| Tipo de demora | Distinto al TIN: es el interés aplicado en caso de impago. En crédito al consumo NO existe un tope legal general: el límite de 2,5 veces el interés legal del art. 20.4 de la Ley 16/2011 se refiere solo a los descubiertos en cuenta. El control se hace caso por caso por abusividad ante los tribunales. |
Mitos vs realidad
El TIN es el coste real que voy a pagar por el préstamo.
No. El TIN es solo el interés puro nominal. El coste real incluye comisiones, seguros y otros gastos. Para conocer el coste real, mira la TAE (incluye todos los gastos obligatorios anualizados) o, mejor aún, el coste total en euros del contrato.
Si dos préstamos tienen el mismo TIN, cuestan lo mismo.
Falso. Pueden tener costes muy distintos si tienen comisiones diferentes, plazos diferentes o periodicidad de capitalización distinta (mensual vs anual). Solo la TAE permite comparación directa entre productos del mismo plazo.
El TIN no es importante porque ya tengo la TAE.
El TIN sigue siendo útil para entender la composición del coste: si la TAE es alta pero el TIN es bajo, gran parte del coste son comisiones (potencialmente reclamables si están mal informadas). Si TIN y TAE son similares, el coste es mayormente interés "puro".
Normativa sobre costes y transparencia
Todos los costes asociados a un crédito al consumo en España deben publicitarse e informarse al cliente de forma transparente y comprensible. El incumplimiento permite reclamar.
Ley 16/2011 de Crédito al Consumo →
Regula la TAE obligatoria, información precontractual, derecho de desistimiento (14 días) y limita comisiones. Aplicable a créditos de 200 € a 75.000 € (excluye los de menos de 200 €).
Desarrollo reglamentario sobre transparencia y conducta de las entidades de crédito.
Directiva (UE) 2023/2225 (CCD2) →
Nueva Directiva de Crédito al Consumo aplicable desde el 20 de noviembre de 2026 (en España, mediante una ley aún en tramitación) con evaluación de solvencia reforzada y límites a la publicidad.
Información educativa. No constituye asesoramiento jurídico profesional.
Preguntas frecuentes sobre TIN
Fuentes oficiales
- Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, artículo 9: información básica que debe figurar en la publicidad (BOE) (se abre en una pestaña nueva)
- Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, artículo 32 y anexo I: cálculo de la tasa anual equivalente (BOE) (se abre en una pestaña nueva)
- Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, artículo 20: descubierto tácito y límite de su TAE (BOE) (se abre en una pestaña nueva)
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: tipo de interés fijo o variable de un préstamo personal (se abre en una pestaña nueva)
Enlaces a la publicación oficial de cada dato para que puedas comprobarlo. Esta página es informativa y no constituye asesoramiento financiero ni jurídico.
¿Necesitas dinero?
Compara 30 financieras y solicita en 2 minutos.
Herramientas útiles
Guías relacionadas
Términos relacionados
Sigue explorando
Todo el contenido de esta página ha sido verificado y supervisado por nuestra redacción para garantizar la exactitud de los datos y la objetividad de las recomendaciones.