TAE vs TIN: Qué Son y Cómo Afectan a tu Préstamo
TAE vs TIN: el TIN (Tipo de Interés Nominal) es solo el interés puro del préstamo. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye TIN + comisiones + periodicidad de pagos — refleja el coste real anual. Ejemplo: un préstamo con TIN 8% y comisión de apertura del 2% puede tener TAE del 10-12%. Siempre compara por TAE, nunca por TIN. La TAE ya era obligatoria en los contratos de crédito al consumo con la Ley 7/1995; hoy la regulan la Ley 16/2011 y la Orden EHA/2899/2011.
TAE y TIN son los dos indicadores clave para entender cuánto cuesta un préstamo. Sin embargo, la mayoría de personas no saben la diferencia entre ellos ni cómo interpretarlos correctamente, especialmente en el mundo de los microcréditos donde la TAE puede superar el 2.000%.
¿Qué es la TIN?
La TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje de interés puro que cobra la financiera sobre el importe prestado. No incluye comisiones ni otros gastos. Es el coste "base" del préstamo.
Ejemplo: una TIN del 10% mensual sobre 300€ significa que pagarás 30€ de intereses al mes. La TIN no tiene en cuenta la periodicidad ni los gastos adicionales.
¿Qué es la TAE?
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es un indicador estandarizado que incluye la TIN más todas las comisiones y gastos, calculados de forma anualizada. Es obligatorio que las financieras la muestren en su publicidad y contratos.
La TAE permite comparar productos financieros de forma homogénea. Sin embargo, para microcréditos a muy corto plazo, la TAE puede resultar engañosa: un coste de 50€ por un préstamo de 300€ a 30 días ya supone una TAE de alrededor del 552% ((350 ÷ 300)365/30 − 1), y uno de 99€, de más del 3.000%.
¿Qué debes mirar realmente?
Para créditos rápidos a corto plazo: mira el importe total a devolver. Es la cifra más clara y honesta. Si pides 300€ y devuelves 350€, el coste real es 50€.
Para créditos a largo plazo (varios meses): aquí sí la TAE es útil para comparar. Una TAE del 23,85% (Cofidis) es significativamente mejor que una del 80-85% (Fidinda) cuando el plazo es de 12 meses.
Usa nuestro comparador para ver el coste total de cada opción con el importe y plazo que necesitas.
Compara créditos por coste total
Preguntas frecuentes
¿Por qué la TAE de los microcréditos supera el 2.000%?
Porque se anualiza un coste a 30 días. Con 99€ de coste por 300€ a 30 días (el ejemplo de préstamos sucesivos que publica MoneyMan), la TAE es (399 ÷ 300)365/30 − 1 ≈ 3.100%; con 50€ sería un 552%. En euros, pagas solo ese coste.
¿Es ilegal una TAE superior al 2.000%?
No hay un límite legal de TAE en España para microcréditos, aunque los tribunales han declarado usurarios préstamos con TAE excesivamente altas. Las financieras que incluimos en nuestro portal operan dentro de los márgenes legales.
Fuentes oficiales
- Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, artículo 32: cálculo de la tasa anual equivalente (BOE) (se abre en una pestaña nueva)
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: cálculo de la TAE de un préstamo (se abre en una pestaña nueva)
- Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios, "Ley de Usura", artículo 1 (BOE) (se abre en una pestaña nueva)
- Ley 7/1995 de Crédito al Consumo (derogada), artículo 6: el contrato debía indicar la TAE (BOE) (se abre en una pestaña nueva)
Enlaces a la publicación oficial de cada dato para que puedas comprobarlo. Esta página es informativa y no constituye asesoramiento financiero ni jurídico.
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