PSD2 (Directiva de Servicios de Pago)
¿Qué es PSD2 (Directiva de Servicios de Pago)? Definición clara, ejemplos prácticos y cómo te afecta. Glosario financiero de Dineritoahora.es.
Definición
La PSD2 es la Directiva (UE) 2015/2366 de servicios de pago, la norma europea que regula los pagos electrónicos, obliga a los bancos a permitir el acceso de terceros autorizados a las cuentas de pago con el consentimiento del cliente (la base del open banking) e impone la autenticación reforzada de clientes (SCA). En España se transpuso mediante el Real Decreto-ley 19/2018.
¿Cómo te afecta?
Gracias a la PSD2 puedes autorizar que un proveedor regulado lea los movimientos de tu cuenta para que una financiera compruebe tus ingresos sin enviar nóminas o extractos. También es la norma que obliga a tu banco a pedirte una doble verificación (por ejemplo, contraseña y código o huella) al entrar en la banca online o pagar por internet.
Ejemplo práctico
Al solicitar un préstamo, la financiera te ofrece verificar ingresos conectando tu banco. Un proveedor de información sobre cuentas autorizado te muestra tu banco, te autenticas con tus credenciales y la doble verificación del propio banco y das tu consentimiento para que lea solo las cuentas que elijas. La financiera recibe un resumen de ingresos y gastos; ni el proveedor ni la financiera pueden mover tu dinero con ese permiso.
Profundización editorial
Qué servicios creó. La PSD2 reguló dos actividades nuevas: el servicio de información sobre cuentas (agregar y leer datos de tus cuentas) y el servicio de iniciación de pagos (ordenar una transferencia desde tu cuenta con tu autorización). Según el Real Decreto-ley 19/2018 (art. 39), quien presta el servicio de información sobre cuentas solo puede actuar con tu consentimiento explícito, acceder únicamente a las cuentas que designes, no puede pedir datos de pago sensibles y no puede usar los datos para fines distintos del servicio que solicitaste.
Autenticación reforzada. El art. 68 del mismo real decreto-ley obliga a aplicar la autenticación reforzada cuando accedes a tu cuenta online, inicias un pago electrónico o realizas a distancia una acción con riesgo de fraude. Por eso te piden dos factores distintos (algo que sabes, algo que tienes, algo que eres): lo explicamos en SCA.
Qué viene después. La Comisión Europea propuso en 2023 sustituirla por una PSD3 y un Reglamento de servicios de pago, pero a fecha de hoy no están adoptados: la PSD2 y el RDL 19/2018 siguen siendo la norma aplicable. Seguimiento en PSD3 y pagos instantáneos.
Marco legal aplicable
El sector financiero español está regulado por una combinación de normativa europea (directivas) y española (leyes, reales decretos), con supervisión del Banco de España, CNMV y AEPD según el ámbito.
Ley Azcárate 1908 (Represión de la Usura) →
Permite anular contratos con intereses usurarios. Sigue plenamente vigente y aplicada por el Tribunal Supremo.
Protección de datos personales, especialmente relevante para inclusiones en ficheros de morosidad (ASNEF, Equifax, BADEXCUG).
Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas →
Marco europeo de protección frente a cláusulas abusivas en contratos con consumidores. Base de múltiples sentencias TS y TJUE.
Información educativa. No constituye asesoramiento jurídico profesional.
Preguntas frecuentes sobre PSD2
Fuentes oficiales
Enlaces a la publicación oficial de cada dato para que puedas comprobarlo. Esta página es informativa y no constituye asesoramiento financiero ni jurídico.
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