Cómo Funciona la Aprobación Automática de Préstamos

1. Identidad. El sistema lee los datos del documento a partir de la foto (OCR), compara la cara del documento con un selfie o una videollamada y comprueba que no figure en listas de fraude. Muchas financieras verifican además que la cuenta donde recibirás el dinero está a tu nombre. Lo tienes en detalle en verificación de identidad en préstamos online.

2. Ficheros. Se consultan ficheros de solvencia como ASNEF. La CIRBE del Banco de España solo la consultan las entidades declarantes y facilita los riesgos de quien acumula más de 1.000€.

3. Solvencia. El artículo 14 de la Ley 16/2011 obliga al prestamista a evaluar tu solvencia antes de conceder un crédito al consumo de 200€ o más, con la información que le das y, si lo considera, consultando ficheros. Por eso te preguntan ingresos, gastos y situación laboral, y algunas piden acceso de solo lectura a tu cuenta mediante open banking para comprobar ingresos reales.

4. Puntuación y decisión. Con todo lo anterior, el modelo calcula una puntuación y la compara con el umbral de la financiera para ese importe y plazo. El resultado puede ser aprobar, rechazar, aprobar un importe menor o pasar la solicitud a un analista. Cada financiera usa su propio modelo: que una te rechace no significa que lo vayan a hacer todas.

Cuánto tarda. Según los tiempos que publican, las más rápidas del comparador son Kviku (3 min), Tomaya (3 min), QueBueno (10 min), Plazo (10 min) y CreditStar (10 min). Otras 13 financieras activas indican plazos de horas o días. Tras aprobar, el dinero llega en segundos si la financiera envía por transferencia inmediata.

Datos que no coinciden: el nombre del formulario no es exactamente el del documento, o la cuenta no está a tu nombre. Copia los datos tal como aparecen en tu DNI o NIE.

Foto ilegible: reflejos, desenfoque o documento caducado. Hazla con buena luz, sin flash y con el documento entero en el encuadre.

Estar en un fichero de morosidad: muchas financieras rechazan automáticamente; otras lo admiten. En el comparador, 8 de las 30 financieras activas aceptan solicitantes en ASNEF. Si no sabes si estás, consúltalo antes en cómo saber si estoy en ASNEF.

Importe desproporcionado: pedir mucho respecto a tus ingresos declarados baja la puntuación. En la primera solicitud, un importe moderado tiene más posibilidades.

Muchas solicitudes seguidas: reenviar el formulario o pedir en varias financieras a la vez puede leerse como señal de riesgo. Si quedas en revisión manual, espera la respuesta.

El artículo 22 del Reglamento General de Protección de Datos reconoce el derecho a no ser objeto de una decisión basada únicamente en un tratamiento automatizado que te afecte significativamente. Se permite cuando es necesaria para celebrar un contrato, como un préstamo, pero entonces la financiera debe garantizarte como mínimo el derecho a obtener intervención humana, a expresar tu punto de vista y a impugnar la decisión.

Con el derecho de acceso (artículo 15 del RGPD) puedes pedir que te confirmen si hubo una decisión automatizada y que te den información significativa sobre la lógica aplicada y sus consecuencias. Escribe al canal de protección de datos de la financiera identificándote y citando ambos artículos; si no responden, puedes reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos.

Los sistemas de IA para evaluar la solvencia de personas físicas están clasificados como de alto riesgo en el reglamento europeo de inteligencia artificial; qué implica para los préstamos lo explicamos en AI Act y scoring crediticio.