Reunificación de Deudas
¿Qué es Reunificación de Deudas? Definición clara, ejemplos prácticos y cómo te afecta. Glosario financiero de Dineritoahora.es.
Definición
La reunificación de deudas consiste en cancelar varias deudas (préstamos personales, tarjetas, microcréditos) con un único préstamo nuevo, de modo que pasas a pagar una sola cuota, normalmente más baja que la suma de las anteriores porque el plazo se alarga. Puede hacerse sin garantía, como préstamo personal, o con garantía hipotecaria, y suele contratarse directamente con una entidad o a través de un intermediario de crédito.
¿Cómo te afecta?
Reunificar baja la cuota mensual, pero casi siempre encarece el total que pagas, porque devuelves durante más tiempo y pueden sumarse comisiones de apertura, de intermediación y otros gastos. La versión con hipoteca es la más arriesgada: conviertes deudas de consumo en una deuda garantizada con tu casa. Antes de firmar, pide por escrito el coste total y compáralo con lo que pagarías si siguieras con las deudas actuales.
Ejemplo práctico
Tienes tres deudas con cuotas de 200 €, 150 € y 100 € (450 € al mes) y te quedan 18 meses: pagarías 8.100 € en total. Un préstamo de reunificación te deja una cuota de 280 € durante 36 meses: pagas 170 € menos al mes, pero el total sube a 10.080 €. Si tu problema es puntual, puede compensarte; si es estructural, solo lo aplaza.
Profundización editorial
Quién puede ofrecerla. Las empresas que, sin ser entidades de crédito, intermedian préstamos para consumidores o conceden préstamos con garantía hipotecaria están sujetas a la Ley 2/2009, que les exige inscribirse antes de operar en el registro de su comunidad autónoma (art. 3) y tener un seguro de responsabilidad civil o un aval bancario (art. 7). Si la reunificación incluye una hipoteca sobre la vivienda, se aplica además la Ley 5/2019. Desconfía de quien te cobra por adelantado antes de conseguirte la financiación.
Alternativas. Si lo que falla es la capacidad de pago, valora antes negociar directamente con los acreedores, el método bola de nieve o, en casos graves, la Ley de Segunda Oportunidad. Guía completa: reunificación de deudas.
Normativa sobre productos de crédito al consumo
Los productos de financiación al consumo en España están regulados por la Ley 16/2011 LCC . El Banco de España supervisa a bancos y Establecimientos Financieros de Crédito (EFC); la mayoría de financieras de microcréditos son empresas de préstamo no bancarias, que no figuran en el registro del Banco de España ni están supervisadas por él, lo que no las hace ilegales: sus contratos con consumidores se rigen por la Ley 16/2011 y por la normativa de consumo.
Ley 16/2011 de Crédito al Consumo →
Marco general de protección al consumidor en préstamos de hasta 75.000€.
Real Decreto 309/2020 sobre EFC →
Régimen de los Establecimientos Financieros de Crédito. Solo aplica a las financieras que tienen esa licencia, no a todas las de microcréditos.
Ley Azcárate de 1908 (Usura) →
Permite anular contratos con intereses notablemente superiores al normal del dinero. Aplicada por el TS en STS 628/2015 y 149/2020.
Información educativa. No constituye asesoramiento jurídico profesional.
Preguntas frecuentes sobre Reunificación de Deudas
Fuentes oficiales
- Ley 2/2009, de contratación con consumidores de préstamos hipotecarios y servicios de intermediación (BOE) (se abre en una pestaña nueva)
- Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (BOE) (se abre en una pestaña nueva)
Enlaces a la publicación oficial de cada dato para que puedas comprobarlo. Esta página es informativa y no constituye asesoramiento financiero ni jurídico.
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