Refinanciación
¿Qué es Refinanciación? Definición clara, ejemplos prácticos y cómo te afecta. Glosario financiero de Dineritoahora.es.
Definición
La refinanciación es la renegociación de un préstamo que ya tienes para cambiar sus condiciones (plazo, cuota o tipo de interés), bien pactándolo con la misma entidad, lo que jurídicamente es una novación, o bien contratando un préstamo nuevo, en la misma u otra entidad, con el que cancelas el anterior. A diferencia de la reunificación, que agrupa varias deudas, la refinanciación suele afectar a un solo préstamo.
¿Cómo te afecta?
Refinanciar tiene sentido en dos casos: cuando puedes conseguir un tipo más bajo, por ejemplo porque tu perfil ha mejorado, o cuando necesitas bajar la cuota para evitar un impago. En el segundo caso, alargar el plazo reduce la cuota pero casi siempre sube el coste total. Antes de firmar, suma todos los costes: la compensación por cancelar anticipadamente el préstamo antiguo (limitada por ley en créditos al consumo), la comisión de apertura del nuevo y los seguros vinculados.
Ejemplo práctico
Tienes un préstamo de 2.000 € al 30 % TAE con 18 meses pendientes y te ofrecen uno nuevo al 15 % TAE para cancelarlo. Si el nuevo cobra un 2 % de apertura (40 €) y el antiguo una compensación del 1 % de lo reembolsado (20 €), probablemente compense: la diferencia de intereses en 18 meses supera con holgura esos 60 €. Haz la cuenta con el simulador TAE antes de decidir.
Profundización editorial
Qué dice la ley. Si el préstamo antiguo es un crédito al consumo de 200 € o más, la Ley 16/2011 (art. 30) te permite cancelarlo anticipadamente; la compensación al prestamista, si se aplica, no puede superar el 1 % del importe reembolsado, o el 0,5 % si queda un año o menos, y solo cabe en periodos a tipo fijo. El préstamo nuevo exige una nueva evaluación de solvencia y te da otros 14 días para desistir.
Refinanciar para pagar no es salir del problema. Si pides un préstamo cada mes para pagar otro, es una señal de sobreendeudamiento. En ese caso valora negociar con el acreedor una novación o una quita o, si las deudas son varias, la reunificación. Lee también señales de sobreendeudamiento.
Normativa sobre productos de crédito al consumo
Los productos de financiación al consumo en España están regulados por la Ley 16/2011 LCC . El Banco de España supervisa a bancos y Establecimientos Financieros de Crédito (EFC); la mayoría de financieras de microcréditos son empresas de préstamo no bancarias, que no figuran en el registro del Banco de España ni están supervisadas por él, lo que no las hace ilegales: sus contratos con consumidores se rigen por la Ley 16/2011 y por la normativa de consumo.
Ley 16/2011 de Crédito al Consumo →
Marco general de protección al consumidor en préstamos de hasta 75.000€.
Real Decreto 309/2020 sobre EFC →
Régimen de los Establecimientos Financieros de Crédito. Solo aplica a las financieras que tienen esa licencia, no a todas las de microcréditos.
Ley Azcárate de 1908 (Usura) →
Permite anular contratos con intereses notablemente superiores al normal del dinero. Aplicada por el TS en STS 628/2015 y 149/2020.
Información educativa. No constituye asesoramiento jurídico profesional.
Preguntas frecuentes sobre Refinanciación
Fuentes oficiales
Enlaces a la publicación oficial de cada dato para que puedas comprobarlo. Esta página es informativa y no constituye asesoramiento financiero ni jurídico.
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