Reunificación de Deudas: Qué Es y Cómo Funciona

La reunificación de deudas consiste en contratar un nuevo préstamo que cancela todas tus deudas existentes, dejándote con un único pago mensual. La cuota suele ser menor que la suma de las cuotas anteriores porque el plazo de devolución se alarga.

La reunificación no elimina tu deuda: la misma cantidad (o más, por los intereses y gastos del nuevo préstamo) se reparte en más cuotas. Pagas menos cada mes pero durante más tiempo.

Reunificar, agrupar o consolidar deudas son la misma operación. Refinanciar es más amplio: cambiar las condiciones de una deuda con el mismo acreedor (más plazo, una carencia, otra cuota) sin necesidad de un préstamo nuevo. Si solo tienes un acreedor, pide primero una refinanciación: suele salir más barata que reunificar con otra entidad.

Ejemplo con un préstamo de reunificación de 6.000€ al 10% TAE (cálculo con cuota constante, sin comisiones): a 36 meses, cuota de unos 192€ y 926€ de intereses; a 72 meses, cuota de unos 110€ y 1.910€ de intereses. Duplicar el plazo baja la cuota casi a la mitad, pero hace que pagues más del doble en intereses.

Mira la TAE de cada deuda antes de meterla en el paquete. Si tienes un préstamo al 7% y una tarjeta revolving al 20%, reunificar ambos en un préstamo al 12% abarata la tarjeta pero encarece el préstamo. A veces lo mejor es reunificar solo las deudas caras.

Suma los gastos de salida y de entrada. Cancelar antes de tiempo un crédito al consumo a tipo fijo puede costarte una compensación de como máximo el 1% de lo que amortizas (0,5% si queda un año o menos), según el artículo 30 de la Ley 16/2011. El préstamo nuevo puede tener comisión de apertura y, si lleva hipoteca, gastos de tasación, notaría y registro. La TAE de la oferta debe incluir los gastos que cobra la entidad: compárala junto con el importe total a devolver.

Si quieres comprobar si la cuota encaja en tu presupuesto, usa la calculadora ¿Puedo permitírmelo? y revisa tu ratio de endeudamiento.

Sin garantía (préstamo personal de reunificación): es la opción para importes moderados. La entidad debe evaluar tu solvencia antes de concederlo (artículo 14 de la Ley 16/2011), así que con impagos recientes o una deuda que ya se come la mayor parte de tus ingresos es difícil que lo aprueben.

Con garantía hipotecaria: permite plazos largos y cuotas más bajas, pero si no pagas puedes perder la vivienda. Cuando la garantía es un inmueble de uso residencial se aplica la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario: te deben entregar la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE) con al menos 10 días naturales de antelación a la firma, y tienes que comparecer ante el notario que elijas, que levanta un acta previa; sin ella no se puede firmar la escritura.

Prestamistas e intermediarios que no son bancos: las empresas que conceden préstamos hipotecarios o intermedian préstamos sin ser entidades de crédito se rigen por la Ley 2/2009: deben estar inscritas en el registro de su comunidad autónoma antes de operar y, si son intermediarios independientes, solo pueden cobrarte lo pactado por escrito y tienen que presentarte al menos tres ofertas vinculantes.

Con deudas en un fichero de morosidad, los bancos suelen denegar un préstamo personal de reunificación. Las ofertas que quedan suelen ser con garantía hipotecaria, a menudo de prestamistas privados o a través de intermediarios, y con un coste más alto. Si no tienes vivienda en propiedad, la vía realista es negociar con cada acreedor.

Señales de alarma: te piden dinero por adelantado «para estudiar el expediente» sin un contrato firmado; la empresa no aparece en el registro de su comunidad autónoma; o te piden que el dinero del préstamo pase por sus cuentas. La Ley 2/2009 prohíbe a estas empresas recibir del consumidor los fondos del préstamo.

Encadenar préstamos que aceptan ASNEF para pagar otras deudas no es reunificar: son importes pequeños, a plazos cortos y con un coste alto. Úsalos solo para un apuro puntual que puedas devolver.

1. Haz la lista completa. Para cada deuda: importe pendiente, TAE, cuota, fecha de fin y comisión por cancelación anticipada. Pide gratis tu informe a la CIRBE del Banco de España para ver los préstamos y créditos que las entidades declarantes tienen registrados a tu nombre (recoge riesgos a partir de 1.000€ por entidad).

2. Decide qué reunificar. Empieza por las deudas con TAE más alta (tarjetas revolving, aplazamientos, microcréditos). Las baratas, déjalas como están.

3. Pide al menos tres ofertas por escrito con TAE, plazo, cuota e importe total a devolver. Compara el total, no solo la cuota.

4. Exige que el préstamo cancele las deudas directamente y pide a cada acreedor el certificado de cancelación. Si alguna deuda estaba en ASNEF, el acreedor debe comunicar la baja al fichero cuando quede pagada.

5. Cierra las tarjetas que hayas liquidado o baja su límite. El riesgo de reunificar es volver a llenarlas y acabar con la deuda nueva más la antigua.

Negociar con cada acreedor: un plan de pagos, una carencia o, si ya hay impago, una quita. Te lo explicamos en cómo negociar una quita.

Método bola de nieve o avalancha: pagar el mínimo en todas y concentrar el resto en una deuda hasta liquidarla. Paso a paso en método bola de nieve.

Segunda Oportunidad: si tus deudas ya superan lo que puedes pagar, el texto refundido de la Ley Concursal permite a una persona física de buena fe pedir la exoneración del pasivo insatisfecho, con plan de pagos o con liquidación de bienes. Más en Ley de Segunda Oportunidad.

Información y reclamaciones: el Portal del Cliente Bancario del Banco de España explica los productos y tramita reclamaciones contra entidades supervisadas, pero no negocia tus deudas. Para orientación personal, acude a una asociación de consumidores o a la oficina municipal de información al consumidor (OMIC).