Cómo Calcular tu Capacidad de Endeudamiento

Ratio = (Total de cuotas mensuales de deuda ÷ Ingresos netos mensuales) × 100

Qué sumar en las cuotas: préstamos personales, microcréditos que estés devolviendo a plazos, la cuota de tarjetas de crédito aplazadas o revolving, compras financiadas (móvil, electrodomésticos) y, si la tienes, la hipoteca.

Qué no es deuda, pero sí cuenta: el alquiler, los suministros o la comida no entran en el ratio, pero salen del mismo sueldo. Por eso un ratio del 25% puede ser mucho para alguien que además paga un alquiler alto.

Ejemplo: ganas 1.400€/mes netos y pagas 200€ entre un préstamo y una tarjeta. Tu ratio es (200 ÷ 1.400) × 100 = 14,3%.

0-20%: margen holgado. Puedes asumir algo más si de verdad lo necesitas.

20-35%: zona de precaución. Puedes pagar lo que tienes, pero cada cuota nueva reduce tu colchón ante imprevistos.

35-50%: zona de riesgo. Cualquier gasto inesperado te obliga a dejar de pagar algo. Prioriza reducir deuda antes de pedir más.

Más del 50%: señal clara de sobreendeudamiento. Revisa las señales de alarma y busca un plan antes de que llegue el impago.

Estos tramos son orientativos, no una norma. Tienes la definición completa en el glosario de ratio de endeudamiento y puedes hacer el cálculo con tu caso en la herramienta ¿Puedo permitírmelo?.

Capacidad libre = (ingresos netos × 0,35) − cuotas actuales. Con 1.400€ netos: 1.400 × 0,35 = 490€; si ya pagas 200€, te quedan 290€/mes como techo para cuotas nuevas. Si quieres ir sobre seguro, haz la cuenta con 0,30 (220€ libres).

Préstamos a plazos: esa cifra es la cuota máxima. Usa la calculadora de préstamos para ver qué importe y plazo encajan sin pasarla.

Microcréditos a 30 días: aquí no hay cuota. Devuelves capital e intereses de una vez al mes siguiente. La pregunta correcta no es tu ratio, sino: cuando cobre, ¿me sobra el importe completo después de pagar alquiler, comida y facturas? Si la respuesta es no, acabarás pidiendo otro para devolver el primero.

Ingresos irregulares: si eres autónomo o tus ingresos cambian, calcula con la media de los meses más flojos, no con los buenos.

Para créditos al consumo de 200€ o más, la Ley 16/2011 de crédito al consumo obliga al prestamista a evaluar tu solvencia antes de firmar (artículo 14), con la información que le das y, si procede, consultando ficheros. No es un trámite: si tus cuotas ya se comen buena parte del sueldo, lo normal es que te rechacen o te ofrezcan menos.

Las deudas con bancos y establecimientos financieros de crédito aparecen en la CIRBE del Banco de España a partir de 1.000€, y puedes pedir tu informe gratis para ver lo que ven ellos. Si tienes un impago, puede figurar además en ficheros de morosidad como ASNEF.

Hacer tú el cálculo antes tiene una ventaja: pides un importe que te pueden aprobar y que puedes devolver, en lugar de ir probando en varias financieras.