Cómo Negociar una Quita con tu Financiera

Una quita es un acuerdo entre deudor y acreedor por el que se reduce el importe de la deuda. El acreedor acepta cobrar menos porque prefiere recuperar algo ahora a seguir gastando en reclamarla o arriesgarse a no cobrar.

Es más probable cuando: la deuda lleva meses impagada; la ha comprado una empresa de recobro (que suele pagar por la cartera menos que su valor nominal); el importe es pequeño frente al coste de un juicio; o puedes demostrar que tu situación económica no te permite pagar el total.

Es menos probable cuando: la deuda es reciente y sigues teniendo ingresos, cuando hay bienes o una nómina que embargar, o cuando el acreedor ya tiene una sentencia a su favor. Aun así, se puede negociar en cualquier fase, incluso con un procedimiento judicial en marcha: un acuerdo extrajudicial puede poner fin al proceso.

Si estás al corriente de pago, lo habitual no es una quita sino una refinanciación (más plazo, carencia, otra cuota). Dejar de pagar a propósito para forzar una quita te expone a intereses de demora, al fichero de morosos y a una reclamación judicial.

1. Identifica al acreedor y pide el desglose. Pregunta por escrito quién es el titular actual de la deuda y cuánto corresponde a capital, intereses ordinarios, intereses de demora y comisiones. Si la deuda se ha vendido, la empresa que te reclama debe poder acreditarlo.

2. Calcula lo que puedes pagar de verdad. Una oferta que luego no cumples no sirve. Si no tienes el dinero de golpe, propón que te quiten intereses de demora y comisiones y pagar el capital en cuotas.

3. Haz la oferta por escrito (email o carta con acuse) y explica brevemente tu situación. Ejemplo: debes 600€ y ofreces 350€ en un único pago en los próximos 15 días. Si te contraofertan, puedes negociar.

4. Consigue el acuerdo firmado antes de pagar. Debe identificar la deuda, el importe y la fecha del pago, y decir expresamente que con ese pago la deuda queda totalmente saldada y que no reclamarán el resto.

5. Paga a una cuenta a nombre del acreedor que figure en el acuerdo y guarda el justificante. Desconfía de cuentas a nombre de particulares o de pagos por Bizum a terceros.

6. Pide la baja en el fichero de morosos. Los datos solo pueden mantenerse en ASNEF mientras persista el impago (artículo 20 de la LOPDGDD). Si al consultarlo sigues apareciendo, ejerce el derecho de supresión ante Equifax y el acreedor: tienen un mes para responder. Cómo hacerlo, en cómo salir de ASNEF.

Las acciones personales sin plazo especial, como la reclamación de un préstamo, prescriben a los cinco años desde que se pudo exigir el pago (artículo 1964 del Código Civil). Pero el plazo se interrumpe y vuelve a empezar con cualquier reclamación extrajudicial del acreedor y con cualquier acto de reconocimiento de la deuda por tu parte (artículo 1973).

Por eso, si una deuda tiene muchos años y no te han reclamado formalmente, antes de escribir reconociéndola o hacer un pago parcial, comprueba con un abogado o una asociación de consumidores si puede estar prescrita. Más en prescripción de deudas y cuándo prescriben las deudas de microcréditos.

Muchas financieras venden sus deudas impagadas a empresas de recobro. Desde ese momento negocias con ellas: el importe que reclaman no puede ser mayor que la deuda que compraron más lo que el contrato permita cobrar.

Que la empresa compre la cartera por menos de su valor nominal es lo que les da margen para aceptar quitas, pero no te da derecho a pagar lo mismo que pagaron. Solo si la deuda era litigiosa cuando se vendió (ya había un juicio y se había contestado a la demanda), el artículo 1535 del Código Civil permite extinguirla pagando al comprador el precio que pagó, las costas y los intereses, en un plazo de nueve días desde que te reclame. Es un supuesto concreto: consúltalo con un abogado.

Las llamadas de recobro no pueden ser acoso. Si te presionan con amenazas o llaman a tu entorno, consulta qué hacer si una empresa de recobro te acosa.

Propón un plan de pagos sin intereses de demora: a muchos acreedores les basta con cobrar el capital de forma segura.

Ordena tus deudas y ataca primero las más caras o las más pequeñas con el método bola de nieve, o valora una reunificación de deudas si todavía puedes pagar una cuota.

Segunda Oportunidad: si no puedes pagar tus deudas, una persona física de buena fe puede pedir la exoneración del pasivo insatisfecho (texto refundido de la Ley Concursal, art. 486), con un plan de pagos o con liquidación de bienes. Más en Ley de Segunda Oportunidad.