Nota de corrección
Corrección (2 de octubre de 2026): la versión anterior de este artículo atribuía al Banco de España un estudio según el cual las fintech ahorran 847 € al año. No hemos encontrado ese estudio y hemos retirado esa y otras cifras sin fuente (comisiones medias, intereses de préstamos, precios de seguros e inversiones). También hemos corregido lo que decía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos y sobre Cetelem, cuyo préstamo online empieza en 6.000 €.
Dónde suele estar el ahorro
Las fintech y los bancos 100% digitales no mantienen red de oficinas, y muchos ofrecen cuentas sin comisión de mantenimiento, a veces con condiciones. Revisa tu extracto: si tu banco te cobra mantenimiento o administración, compara con lo que ofrecen otras entidades, incluidas las tradicionales, que también tienen cuentas sin comisiones si cumples ciertos requisitos.
En pagos fuera de la zona euro o en otra divisa, la diferencia está en el tipo de cambio aplicado y en las comisiones. Compara siempre el importe total que llega al destinatario, no solo la comisión anunciada.
En inversión, varias plataformas online cobran poco o nada por comprar fondos indexados o ETF. Antes de cambiar, compara las comisiones totales (custodia, compraventa, cambio de divisa) con las de tu banco.
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En préstamos, «online» no significa barato
Los préstamos 100% online abarcan productos muy distintos. Entre las financieras de nuestro catálogo, Cetelem publica una TAE de entre el 8,84% y el 13,54% para préstamos de 6.000 a 60.000 €, Cofidis un 23,85% para su Crédito Directo, y los préstamos rápidos a días publican TAE de miles por ciento en préstamos sucesivos.
Por eso la pregunta no es fintech o banco, sino qué TAE y qué coste total te ofrecen por el mismo importe y plazo. Usa nuestro comparador de préstamos y pide también oferta a tu banco: si tienes nómina domiciliada, puede mejorar sus condiciones.
Qué garantías tienes
Los depósitos en entidades de crédito españolas están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad. Si la entidad es de otro país de la UE y opera en España con una sucursal, tu dinero lo garantiza el fondo de su país de origen, según explica el propio FGD.
El FGD cubre depósitos en entidades de crédito. Si la app no es un banco (por ejemplo, una entidad de dinero electrónico o de pago), pregunta cómo protege tus fondos. Puedes comprobar qué tipo de entidad es en los registros del Banco de España.
Si la entidad no es española, revisa también tus obligaciones fiscales: puede que no te practique retenciones ni envíe la información a Hacienda igual que un banco español, y pueden existir obligaciones informativas adicionales.
Los riesgos reales que debes conocer
La atención al cliente es su talón de Aquiles. Si tienes un problema complejo, hablar con una persona puede costar. Antes de contratar, mira qué canales de atención tiene y ante qué supervisor puedes reclamar si no te dan la razón.
Para una hipoteca o la financiación de un negocio, la banca tradicional sigue teniendo una oferta más amplia. Las apps suelen funcionar mejor para el día a día.
Cómo hacer el cambio sin riesgos
No cierres tu cuenta bancaria de golpe. Abre primero la nueva cuenta, úsala dos o tres meses para gastos pequeños y comprueba que todo funciona bien. Luego ve trasladando domiciliaciones poco a poco.
Para préstamos, usa nuestro comparador de préstamos antes de decidir. A veces tu banco puede igualar ofertas, especialmente si eres cliente antiguo con nómina domiciliada.
Combina lo mejor de ambos mundos: apps para pagos y transferencias; banco tradicional para la nómina, la hipoteca y los productos complejos. No es obligatorio elegir solo uno.