Por qué no hay una cifra oficial del tamaño del mercado
Las estadísticas de crédito del Banco de España recogen la actividad de las entidades que supervisa. La mayoría de las financieras de microcrédito online no son entidades de crédito ni establecimientos financieros de crédito, así que no forman parte de esas series. Por eso, cuando un informe habla del volumen total de microcréditos o de su crecimiento interanual, conviene preguntar de dónde sale el dato.
En este artículo hemos retirado las estimaciones de volumen, importes medios y perfil del solicitante que publicamos en marzo, porque no podíamos vincularlas a una fuente pública verificable.
Lo que sí dicen los datos oficiales: por qué hay demanda
La demanda de préstamos pequeños y rápidos se explica por el margen con el que viven muchos hogares. Según la Encuesta de Condiciones de Vida 2025 del INE, el 36,4% de la población vive en hogares sin capacidad para afrontar gastos imprevistos y el 8,5% llega a fin de mes con mucha dificultad.
Una avería, una factura inesperada o un mes con gastos acumulados bastan para necesitar unos cientos de euros de forma urgente. Ese es el hueco que ocupa el microcrédito, para bien cuando es puntual y se devuelve a tiempo, y para mal cuando se encadena un préstamo para pagar otro.
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Cómo está cambiando la oferta
Más préstamos a plazos: junto al microcrédito clásico a 30 días, muchas financieras ofrecen devolver en varias cuotas mensuales. Reduce la presión del pago único, pero alarga el tiempo que pagas intereses: compara siempre el importe total a devolver.
Verificación de ingresos con open banking: muchas financieras ya permiten comprobar tus ingresos conectando tu cuenta bancaria mediante open banking en lugar de enviar nóminas o extractos. Agiliza la solicitud, pero implica dar acceso de lectura a tus movimientos: revisa a quién se lo das.
Primeros préstamos gratis como reclamo: varias entidades captan clientes con un primer préstamo sin intereses si se devuelve en plazo. Puedes ver las condiciones de cada una en el listado de financieras y en el observatorio de microcréditos, que resume los datos de las fichas.
Lo que cambia con la nueva directiva de crédito al consumo
La Directiva (UE) 2023/2225 debe aplicarse desde el 20 de noviembre de 2026, y la ley española que la traspone sigue en tramitación. Uno de sus cambios más relevantes para este mercado es que amplía la protección a los créditos de menos de 200€, que hoy quedan fuera de la Ley 16/2011.
La directiva también pide a los Estados medidas para evitar abusos en el coste del crédito, lo que ha reabierto el debate sobre un tope de TAE máxima. Hasta que la ley española se apruebe no se sabe con qué límites, y la futura PSD3 sobre servicios de pago aún no se ha adoptado formalmente. Tienes el análisis completo en nuestra página sobre la directiva CCD2 en España.
El riesgo del sobreendeudamiento no depende de la ley: un préstamo disponible a cualquier hora y aprobado en minutos invita a un uso impulsivo. Antes de pedirlo, usa nuestro test para saber qué tipo de préstamo se adapta a tu caso, o si te conviene otra solución.