CIRBE (Central de Información de Riesgos)
¿Qué es CIRBE (Central de Información de Riesgos)? Definición clara, ejemplos prácticos y cómo te afecta. Glosario financiero de Dineritoahora.es.
Definición
La CIRBE es la base de datos del Banco de España que recoge los riesgos crediticios que las entidades declarantes mantienen con cada persona o empresa. A diferencia de ASNEF (que registra impagos), la CIRBE registra TODAS las deudas, estén al día o no. En los informes de riesgos solo figuran los titulares cuyo riesgo acumulado en una entidad es igual o superior a 1.000 €.
¿Cómo te afecta?
Si tienes préstamos activos, aparecen en CIRBE aunque pagues puntualmente. Los microcréditos pequeños, por debajo de ese umbral de 1.000 € acumulados en una misma entidad, no aparecen en el informe que reciben las entidades; en tu informe detallado solo figura el nombre de esa entidad. Puedes pedir gratis tu informe de riesgos en la <a href="https://sedeelectronica.bde.es" target="_blank" rel="noopener">sede electrónica del Banco de España</a>.
Ejemplo práctico
Si tienes un préstamo de 3.000€ en Cofidis, aparece en CIRBE. Si tienes un microcrédito de 300€ en Vivus, probablemente NO aparece.
Profundización editorial
La CIRBE es una herramienta fundamental del sistema financiero español que muchos consumidores desconocen pese a su importancia. Funciona como una "fotografía agregada" de la situación crediticia de cada persona o empresa, alimentada obligatoriamente por las entidades financieras supervisadas por el Banco de España.
Diferencia clave con ASNEF: ASNEF es un fichero de morosidad (registra impagos), CIRBE es un registro de riesgos vivos (registra deudas TODAS, estén al día o no). Estar en CIRBE NO es negativo en sí mismo: significa simplemente que tienes deuda crediticia vigente.
Quiénes reportan a CIRBE: bancos, cajas, cooperativas de crédito, establecimientos financieros de crédito (EFC), sociedades de garantía recíproca y prestamistas inmobiliarios. NO reportan: empresas de telecomunicaciones, suministros, alquileres ni otras no financieras. Por eso una deuda de 800€ con Movistar NO aparece en CIRBE (aunque sí puede ir a ASNEF si impagas), mientras que un préstamo de 1.200€ con Cofidis sí.
Umbral de 1.000 €: el informe de riesgos solo recoge los titulares cuyo riesgo acumulado declarado por una entidad es igual o superior a 1.000 €. Por eso la mayoría de microcréditos de 300-500€ no aparecen. Si acumulas varias operaciones con la misma entidad por encima de ese importe, sí figurarán.
Información que contiene tu informe CIRBE: - Importe vivo de cada deuda (capital pendiente). - Nombre de la entidad acreedora. - Tipo de producto (hipoteca, préstamo personal, línea de crédito, garantía, etc.). - Situación: al corriente / situación de morosidad / dudoso / fallido. - Plazo restante.
Cómo consultar tu CIRBE: sedeelectronica.bde.es con DNI electrónico, Cl@ve PIN o certificado digital. Gratuito, inmediato. Útil hacerlo antes de pedir un nuevo préstamo importante.
Casos prácticos numéricos
Consulta CIRBE antes de solicitar hipoteca
Cliente quiere pedir hipoteca y revisa su CIRBE previo.
Cálculo
Informe muestra: préstamo personal 5.000€ pendiente, tarjeta crédito 800€ pendiente, línea crédito 1.500€ no dispuesta pero concedida. Banco hipotecario verá esto y calculará ratio endeudamiento total = (cuotas hipoteca prevista + cuotas actuales) / ingresos.
Microcrédito NO reportado a CIRBE
Cliente tiene microcrédito de 500€ en Vivus. Quiere saber si afecta a su capacidad de pedir más crédito.
Cálculo
Riesgo acumulado en esa entidad por debajo de 1.000 €: no aparece en el informe de riesgos, así que los bancos no lo verán ahí. Sin embargo, si impagas y vas a ASNEF, sí afecta.
Riesgo agregado de varios microcréditos pequeños
Cliente tiene 4 microcréditos activos de 400€ cada uno = 1.600€ total.
Cálculo
El umbral de 1.000 € se mide por el riesgo acumulado en CADA entidad declarante, no por el total del cliente: si los cuatro microcréditos son de financieras distintas y ninguna llega a 1.000 €, no figurarán en el informe. Aun así, muchas financieras detectan tu situación real por otras vías (bases internas, open banking).
Mitos vs realidad
Estar en CIRBE es malo, como ASNEF.
Falso. CIRBE registra deudas vigentes (positivas o no). Solo es problema si: (a) tienes demasiada deuda vs ingresos (ratio sobreendeudamiento), (b) hay marca de morosidad o fallido. Tener préstamos AL DÍA en CIRBE es señal NEUTRA, no negativa.
Los bancos solo pueden consultar mi CIRBE con mi permiso.
No. La ley no exige tu consentimiento: la entidad puede pedir tu informe a la CIRBE si ya tienes con ella algún riesgo o si le solicitas un préstamo, y en este segundo caso debe informarte por escrito de ese derecho. En la práctica, los bancos consultan la CIRBE como parte normal del estudio.
Puedo "limpiar" mi CIRBE como se hace con ASNEF.
No exactamente. Las deudas vigentes en CIRBE desaparecen cuando las amortizas íntegramente (la entidad reporta el cierre el mes siguiente). Las marcas de morosidad/fallido permanecen históricamente más tiempo. La diferencia: ASNEF se "borra" al pagar; CIRBE refleja la realidad histórica.
Marco legal aplicable
El sector financiero español está regulado por una combinación de normativa europea (directivas) y española (leyes, reales decretos), con supervisión del Banco de España, CNMV y AEPD según el ámbito.
Ley Azcárate 1908 (Represión de la Usura) →
Permite anular contratos con intereses usurarios. Sigue plenamente vigente y aplicada por el Tribunal Supremo.
Protección de datos personales, especialmente relevante para inclusiones en ficheros de morosidad (ASNEF, Equifax, BADEXCUG).
Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas →
Marco europeo de protección frente a cláusulas abusivas en contratos con consumidores. Base de múltiples sentencias TS y TJUE.
Información educativa. No constituye asesoramiento jurídico profesional.
Preguntas frecuentes sobre CIRBE
Fuentes oficiales
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: Central de Información de Riesgos (CIRBE) (se abre en una pestaña nueva)
- Ley 44/2002 de Medidas de Reforma del Sistema Financiero, artículo 60: entidades declarantes a la CIR (BOE) (se abre en una pestaña nueva)
- Ley 44/2002 de Medidas de Reforma del Sistema Financiero, artículo 61: acceso de las entidades a los informes de la CIR (BOE) (se abre en una pestaña nueva)
Enlaces a la publicación oficial de cada dato para que puedas comprobarlo. Esta página es informativa y no constituye asesoramiento financiero ni jurídico.
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