KYC (Know Your Customer / Conoce a tu Cliente)

Definición

KYC (Know Your Customer, "conoce a tu cliente") es el conjunto de comprobaciones que una entidad obligada por la normativa contra el blanqueo de capitales debe hacer antes de operar contigo y mientras dure la relación: identificarte con un documento oficial (DNI, NIE o pasaporte), conocer el propósito de la relación de negocio y hacer un seguimiento continuo. En España lo imponen los artículos 3 a 6 de la Ley 10/2010, que obliga a bancos y entidades de pago, pero también a quienes conceden préstamos de forma profesional sin ser entidad de crédito.

¿Cómo te afecta?

El KYC explica por qué te piden foto del DNI, un selfie o una videoidentificación, y por qué una financiera no puede concederte un préstamo si no consigue verificar quién eres. No es solo burocracia: también protege frente a la suplantación, es decir, que alguien pida un préstamo con tus datos. Envía tus documentos solo dentro de la web o la app oficial de la financiera, nunca por WhatsApp o correo a un desconocido.

Ejemplo práctico

En tu primera solicitud a una financiera online subes el DNI por las dos caras y te haces un selfie; el sistema compara tu cara con la foto del documento. En solicitudes posteriores ya estás identificado, aunque la entidad puede pedirte que actualices los datos si tu DNI ha caducado o cambian tus circunstancias.

Profundización editorial

Quién está obligado. El artículo 2.1 de la Ley 10/2010 incluye entre los sujetos obligados a las entidades de crédito, a las entidades de pago y de dinero electrónico y, en su letra k), a quienes conceden préstamos o créditos de forma profesional sin ser establecimiento financiero de crédito, además de a los intermediarios de crédito. El órgano supervisor en esta materia es el Sepblac.

Identificación a distancia. La normativa permite identificar a clientes no presenciales con medios como la videoidentificación, siempre que se apliquen las cautelas previstas. Por eso las financieras online combinan la foto del documento, el selfie y, a menudo, la comprobación de una cuenta bancaria a tu nombre. Lo explicamos paso a paso en verificación de identidad en préstamos online.

Lo que viene. El Reglamento europeo antiblanqueo (AMLR) se aplicará desde el 10 de julio de 2027 y unificará estas reglas en toda la UE; lo resumimos en AMLR y la nueva autoridad AMLA.

Normativa sobre requisitos y procesos

Las financieras están obligadas a evaluar la solvencia del solicitante, proteger sus datos personales (RGPD) y aplicar autenticación reforzada en pagos electrónicos (PSD2/PSD3).

Ley 16/2011 art. 14 — Evaluación de solvencia →

Las financieras deben evaluar la capacidad real de devolución del cliente antes de conceder. Vinculante en créditos de 200 € o más.

RGPD + LOPDGDD 3/2018 →

Tratamiento legítimo de datos personales en el proceso de evaluación crediticia, derecho de acceso y rectificación.

Directiva PSD2 / PSD3 →

Autenticación reforzada del cliente (SCA) en pagos electrónicos y open banking. PSD3 desde 2026-2027.

Información educativa. No constituye asesoramiento jurídico profesional.

Preguntas frecuentes sobre KYC

KYC (Know Your Customer, "conoce a tu cliente") es el conjunto de comprobaciones que una entidad obligada por la normativa contra el blanqueo de capitales debe hacer antes de operar contigo y mientras dure la relación: identificarte con un documento oficial (DNI, NIE o pasaporte), conocer el propósito de la relación de negocio y hacer un seguimiento continuo. En España lo imponen los artículos 3 a 6 de la Ley 10/2010, que obliga a bancos y entidades de pago, pero también a quienes conceden préstamos de forma profesional sin ser entidad de crédito.

El KYC explica por qué te piden foto del DNI, un selfie o una videoidentificación, y por qué una financiera no puede concederte un préstamo si no consigue verificar quién eres. No es solo burocracia: también protege frente a la suplantación, es decir, que alguien pida un préstamo con tus datos. Envía tus documentos solo dentro de la web o la app oficial de la financiera, nunca por WhatsApp o correo a un desconocido.

En tu primera solicitud a una financiera online subes el DNI por las dos caras y te haces un selfie; el sistema compara tu cara con la foto del documento. En solicitudes posteriores ya estás identificado, aunque la entidad puede pedirte que actualices los datos si tu DNI ha caducado o cambian tus circunstancias.

Sí, dentro de los límites del RGPD y la LOPDGDD 3/2018. En los créditos de 200 € o más, la financiera está obligada por el artículo 14 de la Ley 16/2011 LCC a evaluar tu solvencia antes de conceder. Tiene derecho a consultar ficheros de morosidad (ASNEF, Equifax) y CIRBE del Banco de España. Tú tienes derecho de acceso, rectificación y supresión sobre los datos tratados.