Cesión del crédito a una empresa de recobro: qué cambia (y qué no) si no se notifica

Validez y notificación. En la cesión de créditos no es necesario el consentimiento del deudor, y su conocimiento de la cesión solo sirve para vincularle con el nuevo acreedor. Según el art. 1527 del Código Civil, «el deudor que antes de tener conocimiento de la cesión satisfaga al acreedor quedará libre de la obligación». La STS 581/2023, de 20 de abril (ROJ STS 1546/2023), lo resume así: aunque falte la notificación, si el deudor paga al cedente «queda liberado» y «puede seguir compensando los créditos que tenga frente a ese cedente». La falta de notificación no impide, por sí sola, que el cesionario reclame.

Defensas del consumidor. En el crédito al consumo, el art. 31 de la Ley 16/2011 reconoce al consumidor el derecho a oponer al cesionario «las mismas excepciones y defensas que le hubieren correspondido contra el acreedor originario, incluida la compensación», y exige informarle de la cesión, salvo que el prestamista original, de acuerdo con el nuevo titular, siga gestionando el crédito. Las SSTS 367/2022, 643/2022 y 258/2023 examinaron precisamente la usura alegada frente a la cesionaria que reclamaba la deuda.

Prueba de la titularidad. Quien reclama como cesionario debe acreditar que adquirió ese crédito concreto, y los tribunales lo valoran caso a caso. En el litigio que terminó en la STS 313/2026, de 25 de febrero (ROJ STS 914/2026), el juzgado apreció falta de legitimación activa porque la documentación solo probaba la cesión global de una cartera, mientras que la Audiencia consideró acreditada la cadena de cesiones.