Derechos del cliente cuando la financiera cierra o cede su cartera

Cesión de la cartera. Cuando una financiera deja de operar, es habitual que venda sus créditos a otras empresas. El consumidor conserva frente al cesionario «las mismas excepciones y defensas que le hubieren correspondido contra el acreedor originario, incluida la compensación» (art. 31 de la Ley 16/2011).

Usura y cesión. La STS 88/2024, de 24 de enero, del Pleno (ROJ STS 226/2024), resolvió el caso de un préstamo online de 800 euros con una TAE del 151 % cuya nulidad por usura había declarado el juzgado, pronunciamiento que quedó firme, después de que la prestamista cediera el crédito. El Supremo declaró que el deudor «puede oponer la nulidad del contrato y sus efectos frente al cesionario del crédito» y que, aunque la nulidad puede hacerse valer frente al cesionario sin demandar al cedente, «puede estar justificada la demanda frente a este último si con ello se pretende garantizar un eventual derecho a la devolución de la diferencia a favor del prestatario». Por eso extendió también a la prestamista original la declaración de nulidad y la condena a devolver lo pagado por encima del capital.

Concurso de acreedores. Si la financiera está en concurso, las reclamaciones de dinero contra ella se tramitan dentro del procedimiento concursal conforme al texto refundido de la Ley Concursal (Real Decreto Legislativo 1/2020), y su cobro dependerá de la clasificación del crédito y de los bienes disponibles.