STS 258/2023 (Pleno): en tarjetas revolving el interés es usurario si supera en más de 6 puntos el tipo medio

El 3 de mayo de 2004 una consumidora (identificada como «Nicolasa» en CENDOJ) suscribió con Barclays Bank un contrato de tarjeta Visa en la modalidad revolving con un interés remuneratorio del 23,9 % TAE. El 29 de septiembre de 2014 Barclays cedió el crédito a Estrella Receivables, lo que se le notificó el 22 de octubre de 2014.

Estrella la demandó por 6.178,81 euros (5.612,61 euros de crédito dispuesto y 566,20 euros de intereses remuneratorios). Ella alegó que el interés era usurario: sostenía, apoyándose en un reportaje de prensa, que la TAE de las tarjetas era entonces del 18,5 % y que el interés medio de los préstamos al consumo era del 8,534 %.

El Juzgado de Primera Instancia n.º 3 de Huelva declaró usurario el interés y desestimó la demanda. La Audiencia Provincial de Huelva (Sección 2.ª) estimó en parte la apelación: negó la usura, porque comparó con el tipo medio de las tarjetas de crédito, y condenó a pagar 5.473,81 euros tras descontar 705 euros de comisiones por reclamación de cuotas impagadas. La consumidora recurrió en casación y el recurso se sometió al Pleno.

El criterio de los 6 puntos. Ante la litigación en masa, el Pleno quiere «dar un trato igual o equivalente a situaciones iguales o equivalentes» y facilitar la predecibilidad. Constata que «Hasta ahora este Tribunal Supremo no ha fijado un criterio uniforme para cualquier contrato, sino que ha ido precisándolo para cada caso controvertido», y establece: «En la medida en que el criterio que vamos a establecer lo es sólo para un tipo de contratos, los de tarjeta de crédito en la modalidad revolving, en los que hasta ahora el interés medio se ha situado por encima del 15%, por lo argumentado en la citada sentencia 149/2020, de 4 de marzo, consideramos más adecuado seguir el criterio de que la diferencia entre el tipo medio de mercado y el convenido sea superior a 6 puntos porcentuales».

No es el «doble». La sentencia aclara que la STS 628/2015 no fijó ese umbral: «Lo anterior no significa que el umbral de lo usurario estuviera fijado en todo caso en el doble del interés medio de referencia». En la STS 149/2020 una TAE del 26,82 % se declaró usuraria frente a un tipo medio algo superior al 20 %, «sin llegar ni mucho menos al doble», por una diferencia de más de seis puntos.

Contratos posteriores a junio de 2010. Se utiliza el tipo medio del apartado específico del Boletín Estadístico del Banco de España en la fecha del contrato. Ese índice es la TEDR, que equivale a la TAE sin comisiones, y se puede complementar con las comisiones habitualmente aplicadas; pero la diferencia entre TEDR y TAE «ordinariamente no será muy determinante», porque la ley exige que el interés sea superior al común del mercado no solo en algo, sino «notablemente».

Contratos anteriores a junio de 2010. A falta de desglose estadístico, «no cabe acudir, como pretende el recurso, al índice correspondiente a los créditos al consumo»; hay que atender a los productos más similares al revolving y, con carácter general, acudir «a la información específica más próxima en el tiempo», la de 2010: un TEDR del 19,32 %, al que se suman entre 20 y 30 centésimas para aproximarlo a la TAE.