STS 367/2022: en revolving se compara con la categoría específica de tarjetas, no con el crédito al consumo

La titular de una tarjeta Visa Barclays revolving contratada en 2006 al 24,5 % TAE (identificada como «D.ª Celestina» en CENDOJ) fue demandada por Estrella Receivables, cesionaria del crédito, que le reclamaba 6.304,81 euros de principal y 666,20 euros de intereses. Ella se opuso y reconvino pidiendo que se declarase usurario el contrato.

El Juzgado de Primera Instancia n.º 2 de Albacete y la Audiencia Provincial de Albacete (Sección 1.ª) estimaron la demanda y rechazaron la usura. Según los datos del Banco de España aportados al pleito, en fechas próximas a la emisión de la tarjeta era frecuente que la TAE de las tarjetas con pago aplazado superase el 20 %, y habitual que las de grandes entidades superasen el 23, 24, 25 y hasta el 26 %.

La consumidora recurrió en casación sosteniendo que la comparación debía hacerse con el tipo medio de los créditos al consumo en general, y no con el de otras tarjetas.

Reiteración de la STS 149/2020. La sentencia no crea doctrina nueva: aplica la del Pleno. Para decidir si un interés es usurario se usa el tipo medio de la categoría a la que pertenece la operación en el momento de contratar y, si existe una categoría más específica, esa. En palabras de la sala, «no puede aceptarse la tesis de la recurrente» de que el interés de referencia sea «el general de los créditos al consumo y no el más específico de las tarjetas de crédito y revolving».

Las cifras del 23 % al 26 % no son un criterio general. Eran hechos probados en aquel litigio, que el Supremo debía respetar en casación. Así lo aclaró después la STS 482/2026, de 26 de marzo (ROJ STS 1396/2026): la cuestión de cuál era el interés normal del dinero «venía fijada en la instancia con base en la prueba practicada en aquellos litigios» y «no puede entenderse, por tanto, que fuera un extremo sobre el que se hubiera pronunciado la sala para fijar un criterio jurisprudencial».

Lo que no dice. Esta sentencia no se pronuncia sobre la TEDR ni fija un margen porcentual. El umbral de 6 puntos para tarjetas revolving llegó después, con la STS 258/2023 del Pleno.