20 euros, la nueva cantidad estrella
Casi una de cada tres solicitudes (29%) se dirige ya a los 20 euros, que han desplazado a los clásicos 300 euros como el importe más demandado. Les siguen los 50 euros (22%), los 300 euros (11%), los 100 euros (10%), los 200 euros (6%) y los 150 euros (5%).
Sumadas, las peticiones de 20 y 50 euros concentran más de la mitad de la demanda (51%). Es el retrato de un consumidor que ya no busca financiar un proyecto —un viaje, un electrodoméstico, una reforma—, sino cubrir un gasto puntual e inaplazable hasta que llega la nómina.
El importe medio solicitado confirma el giro: ha caído a 214 euros, frente a los 323 de comienzos de año. Es un desplome de casi un tercio en pocos meses, que apunta a un cambio de fondo en el uso del producto: del "capricho financiado" al "apuro de liquidez".
Un mercado que se depura mientras el cliente pide menos
El cambio en la demanda coincide con una fuerte criba de la oferta. En julio de 2026 operan 37 financieras de microcréditos y préstamos rápidos activas, frente a las 59 que han cerrado o dejado de operar en los últimos años, incluidos nombres que fueron populares como Wonga, Kredito24, Creditomovil u OkMoney.
Es un mercado de alta rotación: por cada operador que entra, otro se retira, presionado por la regulación, la jurisprudencia sobre intereses y unos costes de financiación al alza. Al mismo tiempo entran actores de mayor tamaño —como Cetelem, del grupo BNP Paribas, con una TAE del 6,95% para importes de hasta 60.000 euros—, lo que parte el sector en dos: el microcrédito urgente de importe mínimo, por un lado, y el préstamo personal de importe medio, por otro.
El detalle completo, con las condiciones verificadas de cada entidad, está en el informe del mercado de microcréditos, que el portal actualiza cada trimestre.
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¿Cuándo se piden? El fin de semana manda
El análisis por día de la semana revela un patrón bastante uniforme, pero con una inclinación clara hacia el fin de semana: los sábados son el día de mayor demanda, seguidos de los domingos y los martes. Los jueves, en cambio, son los de menos solicitudes.
La lectura es coherente con la naturaleza del producto: el usuario tiende a solicitar cuando dispone de tiempo para comparar opciones, muchas veces fuera del horario bancario tradicional. Refuerza el peso de un canal 100% online cuya principal ventaja competitiva es la disponibilidad permanente y la aprobación en minutos.
Uno de los mercados más accesibles de Europa
Pese a la criba, el mercado español sigue siendo de los más abiertos del continente. El 46% de las entidades activas ofrece el primer préstamo gratis como gancho de captación, el 76% no exige nómina y un 35% estudia solicitudes de clientes con incidencias en ASNEF.
Ese último dato marca la diferencia con Europa continental: en mercados como el alemán o el francés, la aceptación de clientes en ficheros de morosidad es residual (por debajo del 10%), porque la cultura del crédito al consumo es mucho más conservadora. En España, con cerca de cinco millones de personas registradas en ficheros de morosidad, la flexibilidad ASNEF se ha convertido en un argumento comercial de primer orden y ha democratizado el acceso al crédito para autónomos, jóvenes y trabajadores con ingresos irregulares.
Qué significa para el consumidor
Que 20 euros sean ya la cantidad estrella no es solo un dato de mercado: es también un termómetro de la tensión de liquidez de muchos hogares, que recurren al crédito para gastos que hace años se cubrían con el colchón del mes.
Usado con cabeza, un microcrédito pequeño puede ser una herramienta útil de tesorería. Pero conviene recordar tres cautelas básicas: una TAE del 0% en el primer préstamo es real, pero a partir del segundo puede dispararse por encima del 1.000%, así que el criterio de decisión debe ser el coste total en euros y no el reclamo comercial; conviene comprobar que la entidad figura en el registro del Banco de España; y hay que evaluar con realismo la capacidad de devolución, porque los intereses de demora pueden duplicar la deuda con rapidez.
Hacia dónde va el mercado (proyección)
Nota: las siguientes previsiones son estimaciones editoriales basadas en la observación del sector, no datos medidos.
Si la tensión de liquidez de los hogares se mantiene, la demanda de importes mínimos tenderá a consolidarse, y no sería extraño ver a más financieras rebajar su importe mínimo para captar a ese cliente. En paralelo, la entrada de operadores de mayor tamaño presionará a la baja las TAE de los importes altos, mientras la futura directiva europea sobre crédito al consumo —que estudia topar la TAE máxima— podría acelerar el cierre de las entidades con modelos basados en intereses muy elevados.