¿Por qué la TAE de los microcréditos es tan alta si el coste real es bajo?

TIN y TAE: qué mide cada uno

El TIN (tipo de interés nominal, o tipo deudor) es el interés que te aplican expresado en base anual, sin más. La TAE es el coste total del crédito expresado como porcentaje anual: incluye intereses, comisiones obligatorias y la frecuencia de los pagos, y se calcula con la fórmula fija del anexo I de la Ley 16/2011 (art. 32), la misma para todas las entidades. No incluye lo que pagarías por retrasarte.

Con plazos de un año o más, TIN y TAE se parecen. Con plazos de días, se separan muchísimo, porque la TAE supone que repites el préstamo una y otra vez hasta completar el año y que cada vez pagas intereses sobre lo acumulado.

El cálculo, con un ejemplo

Préstamo de 300€ a 30 días con 45€ de intereses y sin comisiones (cifras de ejemplo): pagas un 15% en un mes. Expresado como TIN anual, 15% × 365/30 = 182,5%. Como TAE, (1 + 0,15)^365/30 − 1 ≈ 448%.

Si esos mismos 45€ fueran por solo 15 días, la TAE subiría por encima del 2.800%, aunque tú pagarías exactamente lo mismo. Por eso los microcréditos de pocos días y coste alto muestran TAE de cuatro cifras: en nuestro comparador, 16 financieras publican una TAE del 1.000% o más.

Cómo usar la TAE sin que te engañe

Para decidir si te lo puedes permitir, mira los euros: cuánto recibes, cuánto devuelves y cuándo. Ese es el coste real.

Para comparar entre financieras, usa la TAE, pero con el mismo importe y plazo. Entre dos préstamos de 300€ a 30 días, el de menor TAE es el más barato. Comparar la TAE de un microcrédito a 30 días con la de un préstamo a cinco años no tiene sentido.

No te quedes solo con el TIN: si hay comisión de apertura o de estudio, el TIN no la refleja y la TAE sí. Que una TAE sea alta tampoco la convierte por sí sola en usuraria: no hay un porcentaje fijo a partir del cual lo sea (interés usurario).

Calcula la TAE real de cualquier oferta con el detector de TAE real y, si quieres el detalle, lee TAE y TIN: diferencias.