Pregunta frecuente
¿Las financieras online están reguladas en España?
Respuesta rápida
Sí. Toda financiera que concede crédito al consumo en España está sujeta a la Ley 16/2011 en los préstamos de 200€ o más (los de menos de 200€ quedan fuera de esa ley, art. 3.c). Ahora bien, solo los bancos, los establecimientos financieros de crédito (EFC) y las entidades de pago o de dinero electrónico figuran en el Registro de Entidades del Banco de España: la mayoría de financieras de microcrédito son prestamistas no bancarios y no aparecen ahí.
El marco regulatorio
Las financieras online que conceden microcréditos en España están sujetas a la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo (en los préstamos de 200€ o más: la ley excluye los de importe inferior, art. 3.c), a la normativa de defensa del consumidor, al RGPD y a la normativa de prevención del blanqueo.
Obligaciones que impone la Ley 16/2011 en los préstamos de 200€ o más: informar del coste total y de la TAE antes de la contratación, entregar la información precontractual normalizada, evaluar tu solvencia, respetar el derecho de desistimiento de 14 días y proteger tus datos personales.
Distinción importante: el Banco de España supervisa a entidades de crédito, establecimientos financieros de crédito (EFC), entidades de pago y entidades de dinero electrónico. Las financieras que solo conceden crédito al consumo sin ser ninguna de esas figuras son prestamistas no bancarios: cumplen la ley de crédito al consumo, pero no están supervisadas por el Banco de España ni figuran en su registro.
Cómo verificar una financiera
Puedes consultar el Registro de Entidades del Banco de España para saber si la empresa es entidad de crédito, EFC, entidad de pago o de dinero electrónico.
Que no aparezca en ese registro no significa, por sí solo, que sea ilegal: puede ser simplemente un prestamista no bancario. Lo que sí debes comprobar siempre es que la web identifica con claridad la razón social y el CIF, que te entrega la información precontractual con la TAE y el coste total antes de firmar y que tiene política de privacidad y servicio de atención al cliente.
La señal de alarma más fiable de una estafa es que te pidan pagar algo por adelantado para "desbloquear" o "gestionar" el préstamo. Consulta nuestra guía sobre cómo verificar si una financiera es legal con el paso a paso completo.
Fuentes oficiales
- Banco de España: registro oficial de entidades (para comprobar si una entidad está supervisada) (se abre en una pestaña nueva)
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: cómo diferenciar los préstamos personales, al consumo y rápidos (se abre en una pestaña nueva)
- Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, artículo 10: información previa al contrato (BOE) (se abre en una pestaña nueva)
- Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales, artículo 2.1.k: los prestamistas no bancarios son sujetos obligados (BOE) (se abre en una pestaña nueva)
- Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, artículo 3: contratos excluidos, entre ellos los de menos de 200 € (BOE) (se abre en una pestaña nueva)
Enlaces a la publicación oficial de cada dato para que puedas comprobarlo. Esta página es informativa y no constituye asesoramiento financiero ni jurídico.
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