¿Los microcréditos afectan a mi puntuación crediticia?

Qué registros existen en España

Ficheros de morosidad (ASNEF, Experian y otros): solo recogen impagos. Para incluirte, la deuda debe ser cierta, vencida y exigible y deben haberte avisado; el dato solo puede seguir mientras dure el impago y como máximo 5 años desde el vencimiento (art. 20 de la Ley Orgánica 3/2018). Si pagas, deben darte de baja.

La CIRBE del Banco de España: recoge préstamos al corriente y no solo impagos, pero únicamente lo que declaran las entidades obligadas y cuando tu riesgo acumulado supera los 1.000€ (Portal del Cliente Bancario). Un microcrédito de unos cientos de euros normalmente no aparece.

El historial interno de cada financiera: es donde más pesa haber pagado bien. La financiera que ya te prestó sabe si devolviste a tiempo y suele tenerlo en cuenta en tus siguientes solicitudes; otra financiera no lo ve salvo por los movimientos de tu cuenta.

Lo que te perjudica

Impagar: es lo único que deja una marca que ven todas las entidades. Con un registro en un fichero, muchas financieras y bancos te rechazarán mientras siga ahí.

Pedir en muchas a la vez: no hay una «puntuación» que baje por solicitud, pero las que analizan tu cuenta con open banking ven ingresos y cargos de otras financieras, y varios microcréditos simultáneos se leen como falta de liquidez.

Usarlos de forma habitual: si cada mes aparece un préstamo nuevo para cubrir el anterior, un banco lo interpretará como señal de sobreendeudamiento al pedir una hipoteca o un préstamo grande.

Cómo usarlos sin dañar tu perfil

Pide solo lo que puedas devolver en la fecha, un préstamo cada vez, y paga a tiempo. Si ya tienes un impago, saldarlo y pedir la baja del fichero es lo que más mejora tu situación.

Explicamos cómo valoran las entidades tu perfil en ¿qué es el scoring crediticio y cómo me afecta?.