Qué Pasa si No Pago un Préstamo o Microcrédito: Consecuencias Reales

Desde la fecha de vencimiento, la entidad aplica los intereses de demora que fije tu contrato sobre lo que debes. No hay un porcentaje legal único, pero sí un límite: en préstamos personales a consumidores, el Tribunal Supremo considera abusivo el interés de demora que supere en más de 2 puntos porcentuales el interés ordinario pactado, según recoge el criterio del Banco de España sobre intereses de demora.

Aparte, la entidad solo puede cobrarte un gasto por reclamación de la deuda si el contrato lo prevé. Revisa tu contrato y el último recibo para saber cuánto debes exactamente.

En esta fase recibirás avisos por SMS, correo y llamadas. Es el mejor momento para negociar: pide por escrito un aplazamiento o un plan de pagos que puedas cumplir.

No hay un plazo fijo de días. Según la AEPD, para incluirte en un fichero de morosidad hace falta una deuda cierta, vencida y exigible con un principal de más de 50€; que el acreedor te haya informado de esa posibilidad en el contrato o al reclamarte el pago; que te haya requerido el pago antes; y que no hayan pasado cinco años desde el vencimiento. No pueden incluir una deuda cuya existencia o cuantía hayas reclamado ante un juzgado, la administración o un sistema de resolución vinculante.

Los ficheros habituales son ASNEF-Equifax y el de Experian. Estar en uno te cierra la puerta en la mayoría de bancos y financieras, y también puede afectarte al contratar servicios con pago aplazado. Si te deniegan un contrato por lo que han visto en el fichero, deben informarte del resultado de esa consulta (artículo 20 de la LOPDGDD).

Cuando pagas, el acreedor debe comunicar la baja. Comprueba después que ya no apareces con un acceso gratuito: te explicamos cómo en cómo saber si estoy en ASNEF.

La entidad puede gestionar el cobro ella misma, encargarlo a una empresa de recobro o vender la deuda; en ese caso, el nuevo titular te reclama el mismo importe. Puedes pedir que te acrediten quién es el acreedor y cuánto debes. Si te acosan, te amenazan o cuentan tu deuda a terceros, mira qué hacer si una empresa de recobro te acosa.

Para reclamarte judicialmente, lo habitual es el proceso monitorio, que la Ley de Enjuiciamiento Civil permite para deudas de cualquier importe acreditadas con documentos. Si te llega un requerimiento del juzgado, no lo ignores: tienes un plazo para pagar o para oponerte, y si no haces nada se abre la ejecución.

Embargo: solo puede acordarse dentro de un procedimiento judicial. El salario o la pensión que no superan el salario mínimo interprofesional son inembargables, y lo que lo excede se embarga por tramos con porcentajes crecientes (artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil). Más detalle en ¿me pueden embargar por no pagar un microcrédito?

1. Contacta con la entidad antes del vencimiento. Pide por escrito un aplazamiento o un plan de pagos que puedas cumplir, y guarda la respuesta.

2. Si ya hay impago, negocia. Muchas entidades y compradores de deuda aceptan planes de pago o una quita. Te explicamos cómo en cómo negociar una quita.

3. No pidas un préstamo para pagar otro. Aplaza el problema y lo agranda.

4. Pide orientación gratuita en una asociación de consumidores o en la oficina municipal de información al consumidor (OMIC). Si la entidad cobra conceptos que no están en el contrato o no responde a tu reclamación, puedes acudir al servicio de reclamaciones del Banco de España si es una entidad supervisada; antes tienes que reclamar a la propia entidad.

5. Si las deudas superan lo que puedes pagar, valora la Segunda Oportunidad, que permite a una persona física de buena fe pedir la exoneración de deudas. Más en Ley de Segunda Oportunidad.