Corrección (2 de octubre de 2026)
La versión original de este artículo afirmaba que había seis comisiones que los bancos cobraban de forma irregular y que podían reclamarse en general (entre ellas la de mantenimiento o las transferencias entre cuentas propias), y que los bancos estaban devolviendo dinero de forma generalizada. Eso no es correcto: esas comisiones son legales si están pactadas e informadas. Hemos reescrito el artículo con los criterios publicados por el Banco de España y retirado una sección sin respaldo. El título también se ha cambiado.
La regla general: una comisión debe responder a un servicio real y estar informada
Los bancos fijan libremente sus comisiones, pero solo pueden cobrar las que respondan a un servicio efectivamente prestado o a un gasto realmente incurrido, y siempre que se hayan informado antes y figuren en el contrato. Si te cobran algo que no aparece en tu contrato o por un servicio que no has pedido ni recibido, ahí sí tienes base para reclamar.
La comisión de mantenimiento, por ejemplo, es legal si está pactada. Lo que sí existe es un producto con límite legal: la cuenta de pago básica, con una comisión máxima de 3 euros al mes con carácter general y gratuita para personas en situación de vulnerabilidad, según los umbrales de renta fijados por la normativa.
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La que más se reclama: la comisión por reclamación de posiciones deudoras
Es la que te cobran cuando tienes un descubierto o un recibo impagado y el banco te «reclama» la deuda. Según el Banco de España, solo es aceptable si está prevista en la información precontractual y en el contrato y si es proporcionada a los costes en que la entidad ha incurrido realmente para reclamarte. Cobrarla de forma automática, sin una gestión de reclamación efectiva, o repetirla por la misma deuda es lo que el Tribunal Supremo consideró abusivo en su sentencia 566/2019.
Si en tus extractos ves cargos con nombres como "comisión por reclamación de posiciones deudoras" o "gastos de reclamación" justo después de un descubierto, sin que nadie te haya contactado de forma personalizada, es la primera comisión que conviene revisar.
Cómo reclamar paso a paso, sin abogado
Primero, reúne los extractos donde aparecen los cargos y localiza en tu contrato o en el folleto de tarifas el concepto que te han cobrado. Después presenta una reclamación por escrito al Servicio de Atención al Cliente (o al defensor del cliente) de tu banco y guarda el justificante con la fecha.
Si el banco no responde en plazo (un mes en general para consumidores; 15 días hábiles si la reclamación es sobre servicios de pago) o te da una respuesta desfavorable, puedes acudir gratis al servicio de reclamaciones del Banco de España. Tienes un año desde que reclamaste al banco para hacerlo. Su informe no es vinculante, pero muchas entidades rectifican tras un informe favorable al cliente; si no, la vía que queda es la judicial.
A fecha de hoy sigue siendo el Banco de España quien atiende estas reclamaciones: la Autoridad de Defensa del Cliente Financiero, de la que se habla desde hace años, todavía no está en funcionamiento.
Evita pagar comisiones por descubiertos
La forma más barata de no pagar estas comisiones es no entrar en descubierto. Si te falta dinero para un recibo, revisa antes alternativas con coste conocido de antemano y compáralas con un simulador TAE. Un pequeño fondo de emergencia en una cuenta sin comisiones es la mejor protección.