Nota de corrección
Corrección (2 de octubre de 2026): este artículo se ha reescrito. Su versión anterior afirmaba que una «nueva regulación europea sobre prescripción de deudas» había entrado en vigor en abril de 2026, que las deudas de tarjeta tenían un plazo de siete años «por la nueva normativa retroactiva», que las deudas prescribían «automáticamente» y que cada contacto indebido se multaba con 600 € a tu favor. Nada de eso es cierto.
El plazo que rige: cinco años
Las deudas de préstamos personales, tarjetas y microcréditos son acciones personales sin plazo especial. Según el artículo 1964.2 del Código Civil, prescriben a los cinco años desde que pudo exigirse el pago. Ese plazo es de cinco años desde la Ley 42/2015, que lo redujo de los quince anteriores; para las deudas nacidas antes de su entrada en vigor (7 de octubre de 2015) se aplica un régimen transitorio.
No hay un plazo de siete años para las tarjetas ni ninguna norma europea que haya cambiado esto. Otras deudas tienen plazos propios: por ejemplo, las deudas tributarias prescriben a los cuatro años según la Ley General Tributaria.
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La prescripción no es automática y se interrumpe
Una deuda no desaparece sola. La prescripción hay que alegarla: si te demandan y no la alegas, el juez no la aplicará por su cuenta.
Además, el plazo se interrumpe y vuelve a empezar, según el artículo 1973 del Código Civil, por una reclamación judicial, por una reclamación extrajudicial del acreedor que pueda probarse (por ejemplo, un burofax) y por cualquier reconocimiento de la deuda por tu parte, como un pago parcial o una promesa de pago por escrito.
Si te reclama una empresa de recobro
Pide por escrito que te identifiquen al acreedor, el origen de la deuda, su importe desglosado y la fecha del último pago o reclamación. Si crees que ha prescrito, no la reconozcas ni hagas pagos parciales y responde por escrito alegando la prescripción.
Las amenazas falsas, como decir que irás a prisión por una deuda civil, y el acoso a familiares o compañeros de trabajo no son admisibles. Guarda las pruebas y consulta con una asociación de consumidores o un abogado; si se usan tus datos de forma indebida, puedes reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos.
Los ficheros de morosos tienen su propio límite
Con independencia de la prescripción, el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 de protección de datos solo permite mantener una deuda en un fichero de morosos mientras siga impagada y como máximo cinco años desde su vencimiento. Si se supera ese plazo o la deuda no es cierta, vencida y exigible, puedes pedir su supresión al fichero y al acreedor.