Nota de corrección
Este artículo se ha reescrito el 2 de octubre de 2026. Su versión anterior afirmaba que la nueva directiva de crédito al consumo estaba en vigor en España desde mayo de 2026. No es así: sus obligaciones deben aplicarse desde el 20 de noviembre de 2026.
Lo que ya puedes exigir hoy
La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo protege los créditos de 200 € a 75.000 €. En ellos, antes de firmar, la financiera debe darte la información normalizada europea con la TAE, el importe total a devolver, las cuotas y las comisiones, y debe evaluar tu solvencia (artículo 14).
Una vez firmado, tienes 14 días naturales para desistir sin dar explicaciones (artículo 28): devuelves el capital y los intereses de los días que lo hayas tenido. Si amortizas antes de tiempo, la compensación que te pueden cobrar está limitada al 1% del importe reembolsado, o al 0,5% si queda menos de un año (artículo 30).
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Ojo con los préstamos de menos de 200 €
La Ley 16/2011 no se aplica a los créditos de menos de 200 € ni a los concedidos sin intereses y sin ningún otro gasto (artículo 3). En esos casos no puedes exigir por esa ley la ficha normalizada, el desistimiento de 14 días ni la evaluación de solvencia. Muchas financieras aplican igualmente esas prácticas, así que lee el contrato antes de firmar: ahí verás qué te reconocen.
Qué cambia desde el 20 de noviembre de 2026
La Directiva (UE) 2023/2225 amplía la protección a los créditos de hasta 100.000 €, incluidos los de menos de 200 € y el pago aplazado. Exige que la información precontractual llegue con la debida antelación, una evaluación de solvencia hecha en tu interés, más límites a la publicidad y, si la decisión es automatizada, el derecho a pedir intervención humana y una explicación.
En España se aplicará a través de una nueva ley de crédito al consumo, cuyo anteproyecto aprobó el Consejo de Ministros el 7 de enero de 2026 y que aún debe tramitarse en las Cortes. No tendrá efecto retroactivo sobre los contratos ya firmados. El detalle está en nuestra guía sobre la CCD2 en España.
Antes de firmar
Compara el coste total en euros con el simulador TAE, pide la información precontractual y guárdala, y comprueba que la empresa está plenamente identificada entre las financieras activas. Si algo no cuadra, reclama por escrito al servicio de atención al cliente.