Nota de corrección
Este artículo se ha reescrito el 2 de octubre de 2026. Su versión anterior afirmaba que desde mayo de 2026 es ilegal denegar un préstamo sin explicación. No es así: esa obligación general no existe hoy en España.
Lo que puedes exigir hoy
Si el préstamo es de 200 € o más, rige la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo. Su artículo 15.2 obliga a la financiera, cuando el rechazo se basa en la consulta a un fichero, a informarte inmediata y gratuitamente del resultado y de los datos del fichero consultado. Así sabrás si el motivo es, por ejemplo, una deuda en ASNEF.
Con independencia del importe, el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) te protege si la decisión ha sido totalmente automatizada: puedes pedir que la revise una persona, expresar tu punto de vista e impugnarla, y solicitar información significativa sobre la lógica aplicada. Además, tienes derecho de acceso gratuito a los datos que figuran sobre ti en un fichero de morosidad, y a pedir su rectificación si son incorrectos.
Pídelo siempre por escrito al servicio de atención al cliente y guarda copia. Lo que no puedes exigir es que te enseñen su modelo de riesgo completo.
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Si el préstamo es de menos de 200 €
La Ley 16/2011 no se aplica a los créditos de menos de 200 € (artículo 3), así que el aviso del artículo 15.2 no es exigible por esa ley en los microcréditos más pequeños. Los derechos del RGPD sí se mantienen, y muchas financieras informan igualmente del fichero consultado.
Qué cambia el 20 de noviembre de 2026
La Directiva (UE) 2023/2225 (CCD2) debe aplicarse desde esa fecha e incluye los préstamos de menos de 200 €. Su artículo 18.8 reconoce, cuando la evaluación de solvencia se basa en un tratamiento automatizado, el derecho a pedir intervención humana, a obtener una explicación clara de la evaluación, a expresar tu punto de vista y a pedir que se revise la decisión.
En España llegará a través de una nueva ley de crédito al consumo que aún está en tramitación. Puedes seguir el proceso en nuestra guía sobre la CCD2 en España y, para el scoring con inteligencia artificial, en el AI Act y el scoring crediticio.
Antes de volver a solicitar
Averigua el motivo, corrige lo que puedas y no encadenes solicitudes en varias entidades a la vez. Nuestro simulador de aprobación te ayuda a valorar tus opciones antes de pedir otra vez, y si el problema es un fichero de morosidad, la guía para salir de ASNEF explica los pasos.