Nota de corrección
Este artículo se ha reescrito el 2 de octubre de 2026. Su versión anterior afirmaba que desde el 15 de mayo de 2026 los microcréditos no podían superar el 24% TAE y que las comisiones de apertura estaban limitadas al 3%. Esa norma no existe: no se ha aprobado ningún límite de ese tipo.
Qué rige hoy: sin tope legal, con control judicial de la usura
La norma vigente es la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo. Obliga a informar de la TAE y del coste total en los créditos de 200 € a 75.000 €, pero no fija un interés máximo. Los préstamos de menos de 200 € ni siquiera entran en su ámbito (artículo 3).
El freno que existe hoy es judicial: la Ley de Represión de la Usura de 1908 permite anular un préstamo con un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado. Lo decide un juez caso por caso; no hay una cifra fija. Te lo explicamos en el término "Ley de Usura" del glosario.
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Qué cambia el 20 de noviembre de 2026
La Directiva (UE) 2023/2225, conocida como CCD2, debe aplicarse desde el 20 de noviembre de 2026. Su artículo 31 obliga a los Estados a adoptar medidas contra tipos, TAE o costes totales excesivamente elevados, "tales como límites máximos", pero no fija ninguna cifra. Además, incluirá por primera vez los préstamos de menos de 200 €.
En España la directiva llegará con una nueva ley de crédito al consumo. El Consejo de Ministros aprobó el anteproyecto el 7 de enero de 2026: para los créditos de alto coste propone un interés máximo del 4% mensual, una comisión de apertura y estudio de hasta 5 puntos con un máximo de 30 € y un plazo mínimo de 3 meses. No es definitivo: debe aprobarse como proyecto de ley y tramitarse en las Cortes, y las cifras pueden cambiar. El detalle está en nuestra guía sobre la CCD2 y su transposición en España.
Si ya tienes un microcrédito caro
Tu contrato no se rebaja automáticamente: mantiene sus condiciones. Calcula su coste real con el simulador TAE y, si crees que es abusivo o usurario, reclama primero por escrito al servicio de atención al cliente de la financiera y guarda contrato, correos y justificantes de pago. Si no te dan la razón, una asociación de consumidores o un abogado pueden valorar tu caso.
Antes de pedir otro préstamo, compara el coste total en euros, no solo la cuota, entre las financieras activas. Para importes pequeños, un adelanto de nómina o una ayuda familiar suelen salir más baratos.