¿Cómo calculo los intereses de un microcrédito?

La fórmula, paso a paso

Intereses = Importe × Tipo diario × Días. Si la financiera te da un TIN anual, el tipo diario es TIN ÷ 365.

Ejemplo 1: 300€ al 0,5% diario durante 30 días: 300 × 0,005 × 30 = 45€. Devuelves 345€.

Ejemplo 2: 300€ al 1% diario durante 30 días: 300 × 0,01 × 30 = 90€. Devuelves 390€.

Coste total = intereses + comisiones. Si hay comisión de apertura (por ejemplo, un 10% del importe), súmala: en el ejemplo 2 serían 30€ más, y devolverías 420€.

Qué tipos diarios publican las financieras

Entre las financieras que analizamos, las que expresan su tipo en días son estas: QueBueno, 1,32% diario; Kviku, 0-2,5% diario (máx. 912,5% anual); Dineo, 1,20% diario; Loaney, 1,99% diario; Luzo, 1,20% diario; Tomaya, 2% diario; Dineri, 1,5% diario. Otras publican un TIN anual o solo la TAE; y en las que tienen primer préstamo gratis, la primera vez el interés es cero si devuelves en plazo.

El tipo te sirve para entender de dónde sale el coste, pero lo que manda es el importe total a devolver: la financiera debe dártelo, junto con la TAE, en la información previa al contrato (art. 10 de la Ley 16/2011, en créditos desde 200€).

De los intereses a la TAE

La TAE convierte el coste total (intereses y comisiones) en un porcentaje anual, para poder comparar préstamos de distinto plazo (art. 32 y anexo I). Para un préstamo que se devuelve de una vez: TAE = (Total a devolver ÷ Importe)^{365 ÷ días} − 1.

Con el ejemplo 2 (300€ → 390€ en 30 días): 1,3 elevado a 365/30 da una TAE de unos 2.334%. Con el ejemplo 1 (345€), unos 448%. Por eso las TAE de los microcréditos son tan altas aunque el coste en euros parezca pequeño. Puedes comprobar la de cualquier oferta con el detector de TAE real.

Si prefieres no hacer cuentas, la calculadora de préstamos te da el coste por financiera, y en TAE vs TIN explicamos la diferencia en detalle.