¿Puedo traspasar mi microcrédito a otra persona?

Por qué no puedes cederlo sin más

Sustituir al deudor es una novación, y el art. 1205 del Código Civil permite hacerla «sin el conocimiento» del deudor antiguo, pero «no sin el consentimiento del acreedor». La financiera te prestó tras evaluar tu solvencia, no la de otra persona, así que un acuerdo privado entre tú y un tercero no la obliga a nada: si la cuota no se paga, te reclamará a ti y tu nombre será el que vaya a un fichero de morosos.

Más sobre esta figura en el glosario: novación.

Lo que sí puedes hacer

Que otra persona pague por ti. Según el art. 1158 del Código Civil, cualquiera puede pagar una deuda ajena. Un familiar puede hacer la transferencia a la financiera indicando tu número de préstamo, o darte el dinero para que pagues tú; lo segundo evita errores de identificación del pago.

Liquidarlo antes de plazo. La Ley 16/2011 te permite reembolsar en cualquier momento, total o parcialmente, con rebaja de los intereses del tiempo que falte; la compensación que puede cobrar la financiera tiene, como regla general, un tope del 0,5% o el 1% de lo reembolsado (art. 30, en créditos desde 200€). Más en devolución anticipada.

Pedir a la financiera un cambio formal. Puedes plantearlo, pero la decisión es suya y lo habitual es que exija que la otra persona solicite su propio préstamo.

Al revés sí ocurre: la financiera puede ceder tu deuda

La financiera puede vender tu préstamo a otra empresa, como un fondo o una agencia de recobro. En ese caso conservas frente al nuevo acreedor las mismas defensas que tenías frente al original y deben informarte de la cesión, salvo que la financiera siga gestionando el préstamo (art. 31 de la Ley 16/2011).

Desconfía de quien te ofrezca «quedarse con tu deuda» a cambio de un pago: no existe esa vía sin la financiera y es un gancho habitual de estafas. Si te llaman para cobrarte en nombre de otra empresa, pide por escrito la prueba de la cesión.