Hipoteca
¿Qué es Hipoteca? Definición clara, ejemplos prácticos y cómo te afecta. Glosario financiero de Dineritoahora.es.
Definición
Una hipoteca es un préstamo, normalmente a largo plazo (de 15 a 30 años es lo habitual), garantizado con un derecho real sobre un inmueble, casi siempre la vivienda que compras: si dejas de pagar, el banco puede pedir la ejecución y la subasta del inmueble para cobrar. En España, los préstamos hipotecarios a personas físicas sobre vivienda se rigen por la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario. Por la garantía y el plazo, su TAE es muy inferior a la de un préstamo personal o un microcrédito, así que no son productos comparables entre sí.
¿Cómo te afecta?
Tener una hipoteca no te impide pedir un microcrédito, pero la cuota cuenta en tu ratio de endeudamiento y la financiera puede verla si consulta la CIRBE del Banco de España. Y a la inversa: cuando pidas una hipoteca, el banco revisará tus préstamos de consumo. Tener microcréditos activos o recientes, y sobre todo impagos, puede empeorar la evaluación o el tipo que te ofrezcan.
Ejemplo práctico
Pagas 500 € al mes de hipoteca con un sueldo de 1.500 €: tu ratio de endeudamiento por la hipoteca es del 33 %. Si añades un préstamo con una cuota de 150 €, sube al 43 %. No hay un límite legal fijo, pero como orientación habitual, muchas entidades consideran prudente no dedicar más de un tercio de los ingresos netos al pago de deudas (no es un límite legal ni oficial). Un microcrédito puntual de 100-200 € a 30 días puede caber, siempre que no se convierta en algo recurrente.
Profundización editorial
Lo que protege la Ley 5/2019. La Ley 5/2019 obliga a entregarte la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE) con al menos diez días naturales de antelación a la firma (art. 14), y limita el vencimiento anticipado (art. 24): solo cabe si las cuotas impagadas equivalen al 3 % del capital o a doce cuotas mensuales en la primera mitad del préstamo, o al 7 % o quince cuotas en la segunda mitad.
Si no puedes pagar. Habla con el banco antes de acumular impagos: existen el Código de Buenas Prácticas para deudores vulnerables y la posibilidad de una novación. En el Portal del Cliente Bancario tienes la información oficial.
Relación con los microcréditos. Lo explicamos en las FAQ ¿puedo pedir un préstamo si tengo hipoteca? y ¿un microcrédito afecta a pedir una hipoteca?.
Normativa sobre productos de crédito al consumo
Los productos de financiación al consumo en España están regulados por la Ley 16/2011 LCC . El Banco de España supervisa a bancos y Establecimientos Financieros de Crédito (EFC); la mayoría de financieras de microcréditos son empresas de préstamo no bancarias, que no figuran en el registro del Banco de España ni están supervisadas por él, lo que no las hace ilegales: sus contratos con consumidores se rigen por la Ley 16/2011 y por la normativa de consumo.
Ley 16/2011 de Crédito al Consumo →
Marco general de protección al consumidor en préstamos de hasta 75.000€.
Real Decreto 309/2020 sobre EFC →
Régimen de los Establecimientos Financieros de Crédito. Solo aplica a las financieras que tienen esa licencia, no a todas las de microcréditos.
Ley Azcárate de 1908 (Usura) →
Permite anular contratos con intereses notablemente superiores al normal del dinero. Aplicada por el TS en STS 628/2015 y 149/2020.
Información educativa. No constituye asesoramiento jurídico profesional.
Preguntas frecuentes sobre Hipoteca
Fuentes oficiales
- Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (BOE) (se abre en una pestaña nueva)
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: deudores hipotecarios en dificultades (se abre en una pestaña nueva)
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: CIRBE (se abre en una pestaña nueva)
Enlaces a la publicación oficial de cada dato para que puedas comprobarlo. Esta página es informativa y no constituye asesoramiento financiero ni jurídico.
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