¿Un microcrédito afecta para pedir una hipoteca en el futuro?

Qué mira el banco antes de darte la hipoteca

La Ley 5/2019 de crédito inmobiliario obliga al banco a evaluar tu solvencia teniendo en cuenta tus ingresos presentes y previsibles, el ahorro, los gastos fijos y los compromisos ya asumidos. Para eso puede consultar la CIRBE y los ficheros de morosidad y pedirte nóminas y extractos de tus cuentas.

CIRBE: un microcrédito pequeño no le aparece al banco

La CIRBE del Banco de España no es un registro de morosos: recoge los préstamos y créditos que comunican las entidades declarantes (bancos, cooperativas de crédito, establecimientos financieros de crédito…). A esas entidades solo les facilita, de forma agregada, los datos de quien tiene en una entidad un riesgo acumulado superior a 1.000€ (Portal del Cliente Bancario). Un microcrédito de unos cientos de euros, o concedido por una financiera que no es entidad declarante, normalmente no le aparecerá al banco. Puedes pedir gratis tu propio informe CIRBE y comprobarlo.

Extractos y ficheros de morosos: lo que de verdad cuenta

En los extractos sí se ven los ingresos y los cargos de las financieras. Un préstamo puntual devuelto no dice nada malo de ti; muchos microcréditos seguidos pueden interpretarse como falta de liquidez. Es una valoración de cada banco, no una regla escrita.

Un impago anotado en ASNEF u otro fichero es lo más grave: los ficheros pueden conservar la deuda mientras siga impagada, hasta cinco años desde su vencimiento (art. 20 LOPDGDD). Si tienes alguno, sáldalo y pide la baja antes de solicitar la hipoteca: cómo salir de ASNEF.

Qué hacer antes de pedir la hipoteca

Liquida los microcréditos vivos antes de presentar la documentación. En créditos de 200€ o más tienes derecho a devolver anticipadamente en cualquier momento (art. 30 de la Ley 16/2011).

No pidas préstamos nuevos durante los meses cuyos extractos vas a entregar, y descarga tu informe CIRBE y tus datos en los ficheros de morosidad para no llevarte sorpresas.

Para saber qué cuota puedes asumir con todas tus deudas, usa la guía de capacidad de endeudamiento.